日本生命 評判

日本生命のランキング詳細と評判・商品解説

日本生命は、日本で一番か二番目に大きい生命保険会社というイメージがありますよね。
日本生命保険相互会社(ニッセイ)の創業は1889年、設立が1947年というとても古い生命保険会社でもあります。
選んで組み立てる保険「みらいのカタチ」や円貨建て学資としては高い返戻率の「ニッセイ学資保険」の解説、ネット上の評判やランキングをまとめました。


日本生命のランキング詳細データ

日本生命のランキング

135.3点

総合第3位/33社


生命保険会社の総合ランキングはこちら


平成30年夏発表のディスクロージャー資料の
平成29年決算によると
ソルベンシー・マージン比率:917.9%
経常収益:6,338,509百万円→約6兆3,385億円
保険料等収入:4,488,421百万円→約4兆4,884億円
経常:410,461百万円→約4,104億円
利益率:約6.48%

総合ランキングが落ちた

前回(前期)の総合ランキングは2位でしたが、落ちてしまいました。
保険料等収入が前期の4,647,334百万円(約4兆6,473億円)から今期4,488,421百万円(約4兆4,884億円)と、ちょっと(約3.42%)下がりました。

今期痛いのが、経常利益額が前期約4,584億円から今期約4,104億円と、10.47%程落ちていることでしょう。
ですが、この下落してしまった利益額でも33社中1位なんです。落ちても尚首位という凄い利益額ですよねぇ。
これが利益率となると、33社中13位と、残念ながら順位が激落ちしてしまいます。

ソルベンシーマージン比率は前期896.0%から今期917.9%と微増しています。
総合ランキングにすると、前期総合3位だったかんぽ生命に負けて3位になりました。
このサイトの保険会社ランキング方法は別ページに記載しています。


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桜18 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値


日本生命の評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、日本生命の評判をまとめてみました。

良い評判
日本生命の良い評判 みらいのカタチは、保障の組み合わせが他社の選択型より少し自由度が増している
日本生命の良い評判 みらいのカタチの各種保障は単品販売可能なので、加入した翌月に新規保障の追加も可能
日本生命の良い評判 三大疾病特約の給付基準が少し緩く、確定診断が取れれば給付対象になりやすい傾向

普通の評判
日本生命の普通の評判 日本生命は相互会社で、株式上場予定は無い

悪い評判
日本生命の悪い評判 日本生命の保険に知名度だけで加入する人が多く、後に他社と比較して解約する人が多い
日本生命の悪い評判 やたら保険証券を見せて下さいと言い、他社の批判をして日本生命に加入させようとする営業


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みらいのカタチ

日本生命の保険商品と言えば「みらいのカタチ」です。

選べる・組み立てられる生命保険

自由に選べる13種類の単品保険を用意したので、自由に組み合わせてください。という商品になります。

母子

重い病気や介護等のリスクに備える保険が
・継続サポート3大疾病保障保険
・3大疾病保障保険
・身体障がい保障保険
・介護保障保険
・特定重度疾病保障保険

死亡のリスクに備える保険が
・終身保険
・定期保険
・生存給付金付定期保険

医療のリスクに備える保険が
・総合医療保険
・がん医療保険
・特定損傷保険

老後等、将来の資金が必要になるリスクに備える保険が
・年金保険
・養老保険
この四分類、13種類の保険商品群が「みらいのカタチ」になります。

安心してください!プラン例もあります

じゃぁ、13種類あるうちの好きな物を取捨選択して自分の理想の保険を作ってくださいね。と言われても何をどうしたら良いか分かりませんよね。
ということで、「おすすめプラン例」として
・主に50代の方におすすめのプラン
・主に30〜40代男性の方におすすめのプラン
・女性の方におすすめのプラン
・主に20代男性の方におすすめのプラン

・主に10代の方におすすめのプラン
・主に小さなお子さまにおすすめのプラン
これら六分類のオススメパターンがあります。

目的がはっきりしているプラン

試しに「主に30〜40代男性の方におすすめのプラン」を見ると
・重い病気や身体障がい状態・要介護状態等の保障に加え、「死亡保障」を充実させたい方
・所定の就業不能状態により不足する、「生活費への備え」を確保したい方
・重い病気の保障に加え、将来に向けた「資産形成」をしたい方
この三種類の大きな分類があって、それぞれの保障内容と
30歳、40歳、49歳の保険料例が書いてあります。

代表的な死亡プラン

この年代の男性は「俺が死んでも家族を路頭に迷わせたくない」という気持ちで生命保険に加入すると思うんです。
ということで、死亡保障が厚いプランということで、・重い病気や身体障がい状態・要介護状態等の保障に加え、「死亡保障」を充実させたい方のプラン例が目にとまると思います。
「ニッセイみらいのカタチ だい杖ぶ付プラン」を解説します。
このプランもあくまで、こんな組み合わせとか保障内容「もできますよ」的な一例です。

いろいろ組み合わせられるプラン例

ニッセイみらいのカタチ だい杖ぶ付プラン
1.定期保険:一時金2,000万円
2.継続サポート3大疾病保障保険:一時金500万円。他に年金あり
3.特定重度疾病保障保険:一時金300万円
4.身体障がい保障保険:一時金800万円
5.介護保障保険:一時金700万円

6.特定損傷保険:5万円
7総合医療保険:日額10,000円

を組み合わせて

万が一死亡した場合、3,580万円の死亡保険金受け取りになります。

保険金の支払が複雑

え?上記の1〜5の一時金の合計は4,300万円だよ?と思いますよね?
2と3(合計800万円)は10%の支払になり、合計80万円になるようです。

eの医療保障は一泊二日以上の入院について日額一万円です。62日型と書いてあるので、一入院について62日が限度でしょうか。

プラン通りにしなくても良い

プラン通りにしなくて良いなんて書くと営業妨害と勘違いされそうですが、そうでは無く保障は一人一人違うのでプラン通りの保障で加入するのがまず少ないですよ的な意味です。
必要な保障は人それぞれ、家族それぞれですから。

必要な保険金を満たしているのか?

話題を変えてみましょ

話がズレるかもしれませんが、生命保険加入する、30歳や40歳男性の身になってこのプランを考えてみましょう。
「俺が死んでも家族を路頭に迷わせたくない」という気持ちで生命保険に加入して、死亡保険金2,510万円で足りるかな?が心配になりますねぇ。

本当に万が一があったら、下の子が社会人になるまでの学費や生活費を保険金でまかないたいものです。

30歳男性の必要な保険金を試算

妻も30歳、子供は三歳と一歳の家族とします。
満期返戻金200万円の学資保険に、二契約加入しているとしましょう。

30歳男性の場合、万が一今死んでしまったら、下の子が大学卒業するまで21年なので
必要な死亡保険金は

21年間の生活費+大学までの学費
−学資保険でまかなう学費合計400万円
−死亡退職金
−遺族年金
 ですかね。

30歳男性の家族が賃貸暮らしで、遺された三人の生活費が家賃を含めて毎月25万円の出費だとします。
生活費:25万円×12か月×21年=6,300万円
二人の子供の学費:保育園から大学まで全て国公立だとして一人900万円。二人で1,800万円

死亡保険金の計算から引き算できる項目として
死亡退職金:300万円と見積もります
学資保険の満期金:400万円
遺族年金は月間平均10万円が17年間受給できるとして、2,040万円

ということで、生活費6,300万円+学費1,800万円−死亡退職金300万円−学資保険400万円-遺族年金2,040万円
差引合計5,360万円の死亡保険金が必要になりそうです。

40歳男性の必要な保険金を試算

40歳男性の場合:妻も40歳、子供は13歳と11歳の家族とします。
満期返戻金200万円の学資保険に合計二契約加入しているとします。

40歳男性の場合、万が一今死んでしまったら、下の子が大学卒業するまで11年なので
必要な死亡保険金は
11年間の生活費+大学までの学費−学資保険合計400万円−死亡退職金-遺族年金
ですかね。

40歳男性家族が持家の場合、団体生命保険が効くので住宅ローンが消えても、子供が大きくなっていくので三人の生活費が25万円の出費だとします。
生活費:25万円×12か月×11年=3,300万円
二人の子供の学費:小学校から大学まで全て国公立だとして二人で1,700万円

死亡保険金の計算から引き算できる項目として
死亡退職金は:500万円と見積もります
学資保険の満期金:400万円
遺族年金は月間平均10万円を5年間受給できるとして600万円

ということで、生活費3,300万円+学費1,700万円−死亡退職金500万円−学資保険400万円−遺族年金600万円
差引合計3,500万円の死亡保険金が必要になりそうです。

こんな試算もあるのです。

保険会社が考えたプラン例にケチ付けたいのでは無いですが、年齢や家族構成によって必要になる死亡保険金の金額は違います。
特に死亡保険を検討するときは、先に必要な死亡保険金を見積もってから保障内容を考えたほうがよいという、簡単なシミュレーションを書いてみました。

組み合わせ例が複雑に見える

ここで、しれっと話を戻して
みらいのカタチは13種類の単品商品の集合体ですが、プラン例を見るとやたら複雑で、昔よくあったセット販売生命保険に見えてしまうかもしれません。
単品で組み合わせができる保険なので、もっとシンプルにすることもできます。

また、プラン例そのままの保障内容・組み合わせで加入すると、保険金の過不足があるかもしれません。
上記の死亡保険金の計算などをして、必要な保障と不要な保障を見極めてから加入するのがいいでしょう。

保険料は更新されます

また保険料は10年更新で、このプラン例の場合、月額保険料は10年ごとに更新されます。

契約年齢30歳で一万円前半ですが、10年後の保険料更新時に、保険料が約1.66倍、二万円少々に値上げされます。
契約年齢40歳で二万円少々ですが、10年後の保険料更新時に、保険料が約1.99倍、四万円超に値上げされます。
20年・更新二回で保険料が三倍以上になります。

う〜ん・・・50歳だと二人の子供が大学生で教育費が辛い、というときに、毎月四万円超えの出費は、さらに辛いかもしれません。

この保険料例は記事を書いた時点のものなので、検討される時点や将来予想される保険料を、必ず募集人にご確認願います。

比較するならコレだっ!

13種類の保障から好きな保障を選んで組み立てるのが、みらいのカタチですが、他社の総合保険も最近も選べる保険に移行しています。
第一生命のジャスト(17種類組み合せ)
朝日生命の保険王プラス(14種類)
太陽生命の保険組曲BEST(22種類)
富国生命の未来のとびら(20種類)
明治安田生命ベストスタイル(22種類)
三井生命の大樹セレクト(四大分類)
こんな感じで、各社新型保険を発売しています。

複数社を比較しましょう

最近は格安な終身・定期・収入保障・医療・がんなどの保険に加入して、一生涯保険料が上がらない効果と、割安な保険料の実現を図るのも流行っています。

大手は一社で単品組み合わせが可能。
格安通販保険会社は、複数社の良い商品だけを選んで組み合わせるのがベスト。

このような傾向がありますが、一概にどちらが良いと言えないので、大手も格安保険なども、複数社の保険を比較できる保険の専門家に、一度無料相談すべきだと思います。

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ニッセイ学資保険

0歳

ニッセイ学資保険は、お子さんの教育資金を準備することに特化し、被保険者になる子供の医療保障などはありせん。三年間で30万契約を突破した大好評の学資保険です。

ニッセイ学資保険の詳細

お子さんの出産予定日の140日前から加入することができ、両親はもちろん、条件付きでおじいさんおばあさんでも契約者になることができます。

基準保険金額
ちょっとややこしいのですが、学資保険で受け取れるお金の総額ではありません。
ニッセイ学資保険は、「こども祝い金」と「学資年金」の二種類があり、この二種類の保険金の計算基準になる金額を指します。

シミュレーションを見た限りでは、基準保険金額は40万円から10万円刻みで150万円まで、以後200万円から50万円刻みで500万円までが設定されています。
基準保険金額の意味がイマイチわかりにくいかもしれませんが、下記「二つのプラン」まで読んで頂くと把握できると思います。

こども祝い金
小学校・中学校・高校入学の時期(6歳・12歳・15歳)に受け取れるお金で、それぞれが基準保険金額の20%になります。
こども祝い金の合計金額は、基準保険金額の60%になります。
「こども祝い金なし型」を選択することもできます。

学資年金
学資年金は、大学ご入学予定の年齢から毎年1回の受取りで、合計5回の受取りになります。
第1回が基準保険金額の100%で、残り4回は全て基準保険金額の50%の受取りです。
学資年金総額は、基準保険金額の300%になります。

大学入学予定年齢は、加入時に17歳または18歳から選択できます。

二つのプラン
こども祝い金あり型と、こども祝い金なし型があります。

こども祝い金あり型は、合計8回受取りで、受取総額は基準保険金額の360%になります。

こども祝い金なし型は、合計5回受取りで、受取総額は基準保険金額の300%になります。

この他の、例えば大学入学前に全額一回受取りなどのプランはありません。
特設サイトにあるデータを見ると、85.7%がこども祝い金「なし」型を選んでいます。

保険料払込期間
5年払い、10年払い、学資年金開始時まで払い。から選択できます。

特設サイトにあるデータを見ると
学資年金開始時まで払い:64.5%
10年払い:10.4%
5年払い:25.1%

10年払いは意外に人気がありませんね。
5年払いは、返戻率の良さを狙って加入する人が多いのではないでしょうか。

被保険者(お子さん)
子ども祝い金なし型は0歳から6歳まで
子ども祝い金あり型は0歳から2歳まで
出産予定日の140日前から加入可能です。

特設サイトにあるデータによると
出生前加入:16.2%
0歳加入:54.8%
1歳加入:10.1%
だそうです。

契約者(基本的に親)
被保険者になるお子さんの親権者が、契約者になります。
年齢や健康状態等によっては、祖父祖母が契約者になる事も可能です。
●こども祝い金なし型
三種類の保険料払込期間と被保険者(お子さん)の年齢により、契約者の年齢上限が 40歳、44歳、45歳、60歳、67歳 までと変化します。
●こども祝い金あり型
契約者の年齢上限は39歳までです。


保険料払込期間中に契約者が死亡すると以後の保険料は不要になりますが、保障内容はそのまま継続されます。

比較的高い返戻率

18歳

最近の円貨の学資保険は、商品によっては元本割れの可能性が高い商品もあります。ですがニッセイ学資保険は、最近の円貨学資保険の中では比較的高い返戻率を望める学資保険です。

108%もイケる?
この記事を書いた時点になりますが
契約者:男性30歳 、被保険者:0歳
学資年金開始年齢:18歳
保険料払込期間:5年、保険料:月払い
こども祝い金「なし」型
でシミュレーションしてみました。

基準保険金額100万円以上の返戻率は一律108.5%
基準保険金額70万円から90万円の返戻率は一律107.8%
基準保険金額40万円から60万円の返戻率は一律107.1%
になりました。

●年払いで保険料を試算すると
基準保険金額100万円以上の返戻率は一律108.9%
基準保険金額70万円から90万円の返戻率は一律108.2%
基準保険金額40万円から60万円の返戻率は一律107.5%
でした。

返戻率などは将来変化すると思いますので、ご検討の際は必ず保険募集人にご確認願います。

返戻率を上げるテクニック公開!
●保険料単価は基準保険金額が
a.100万円以上
b.70万円以上
c.70万円未満
の3段階(三範囲)があります。
一番有利なのがaの範囲、次に有利なのがbの範囲、最後にcの範囲となります。

●同じ保障内容なら
・早期に払込が満了する
・被保険者の年齢が低い
・契約者の年齢が低い
方が、原則として返戻率が有利です。

返戻率上昇のマル秘テク!みたいな感じですが、実はニッセイ学資保険の特設サイトに書いてあることを抜粋してまとめました。

ライバルはコレだ!

まずはソニー生命の(円貨)学資保険と(ドル建て)学資プランでしょう。
地味に有名なのが富国生命のみらいのつばさです。
明治安田生命のつみたて学資
第一生命はこども応援団・Mickeyがあります。

ニッセイ学資保険のまとめ

プランが二つだけでわかりやすく、支払方法などにより高い返戻率を期待できる学資保険です。
他社学資商品は、保険料を22歳まで払い続ける事で返戻率を稼ぐものもありますが、ニッセイ学資保険は大学入学前に払い込みが完了できることが魅力だと思います。

学資保険は実質的にお子さんの将来の財産になるので、納得できるまで他社商品との比較をした方がいいでしょう。

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