日本生命 評判

日本生命のランキング詳細と評判・商品解説

日本生命は、日本で一番か二番目に大きい生命保険会社というイメージがありますよね。
日本生命保険相互会社(ニッセイ)の創業は1889年、設立が1947年というとても古い生命保険会社でもあります。
選んで組み立てる保険「みらいのカタチ」や円貨建て学資としては高い返戻率の「ニッセイ学資保険」の解説、ネット上の評判やランキングをまとめました。


日本生命のランキング詳細データ

日本生命のランキング

135.3点

総合第3位/33社


生命保険会社の総合ランキングはこちら


平成30年夏発表のディスクロージャー資料の
平成29年決算によると
ソルベンシー・マージン比率:917.9%
経常収益:6,338,509百万円→約6兆3,385億円
保険料等収入:4,488,421百万円→約4兆4,884億円
経常:410,461百万円→約4,104億円
利益率:約6.48%

総合ランキングが落ちた

前回(前期)の総合ランキングは2位でしたが、落ちてしまいました。
保険料等収入が前期の4,647,334百万円(約4兆6,473億円)から今期4,488,421百万円(約4兆4,884億円)と、ちょっと(約3.42%)下がりました。

今期痛いのが、経常利益額が前期約4,584億円から今期約4,104億円と、10.47%程落ちていることでしょう。
ですが、この下落してしまった利益額でも33社中1位なんです。落ちても尚首位という凄い利益額ですよねぇ。
これが利益率となると、33社中13位と、残念ながら順位が激落ちしてしまいます。

ソルベンシーマージン比率は前期896.0%から今期917.9%と微増しています。
総合ランキングにすると、前期総合3位だったかんぽ生命に負けて3位になりました。
このサイトの保険会社ランキング方法は別ページに記載しています。


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桜18 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値


日本生命の評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、日本生命の評判をまとめてみました。

良い評判
日本生命の良い評判 みらいのカタチは、保障の組み合わせが他社の選択型より少し自由度が増している
日本生命の良い評判 みらいのカタチの各種保障は単品販売可能なので、加入した翌月に新規保障の追加も可能
日本生命の良い評判 三大疾病特約の給付基準が少し緩く、確定診断が取れれば給付対象になりやすい傾向

普通の評判
日本生命の普通の評判 日本生命は相互会社で、株式上場予定は無い

悪い評判
日本生命の悪い評判 日本生命の保険に知名度だけで加入する人が多く、後に他社と比較して解約する人が多い
日本生命の悪い評判 やたら保険証券を見せて下さいと言い、他社の批判をして日本生命に加入させようとする営業


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みらいのカタチ

日本生命の保険商品と言えば「みらいのカタチ」です。

選べる・組み立てられる生命保険

自由に選べる4分類・13種類の単品保険を用意したので、自由に組み合わせてください。という商品になります。

母子

重い病気や介護等のリスクに備える保険
1.継続サポート3大疾病保障保険
2.3大疾病保障保険
3.身体障がい保障保険
4.介護保障保険
5.特定重度疾病保障保険

死亡のリスクに備える保険
6.終身保険
7.定期保険
8.生存給付金付定期保険

医療のリスクに備える保険
9.総合医療保険
10.がん医療保険
11.特定損傷保険

老後等、将来の資金が必要になるリスクに備える保険
12.年金保険
13.養老保険

これらの保険商品群が「みらいのカタチ」になります。

安心してください!プラン例もあります

じゃぁ、13種類あるうちの好きな物を取捨選択して自分の理想の保険を作ってくださいね。と言われても何をどうしたら良いか分かりませんよね。
ということで、「おすすめプラン例」が用意されています。
主に50代の方におすすめのプラン
主に30〜40代男性の方におすすめのプラン
女性の方におすすめのプラン
主に20代男性の方におすすめのプラン

主に10代の方におすすめのプラン
主に小さなお子さまにおすすめのプラン

こんな組み合わせとか保障内容「もできますよ」的な一例ですが、年代別男女別などのプラン例が用意されているので、自分で組み合わせを考えなくても選びやすくなっています。

もちろん、必要な保障は人それぞれ家族それぞれですから、これらのプラン通りにしなくても大丈夫です。

家族を守りたいという想い

30代で家族持ちの男性は「自分が死んでも家族を路頭に迷わせたくない」という気持ちで生命保険に加入することでしょう。。
死亡保障が厚いプランということで、・重い病気や身体障がい状態・要介護状態等の保障に加え、「死亡保障」を充実させたい方のプラン例が目にとまると思います。
管理人が選んだ代表的なプランとして「主に30〜40代男性の方におすすめのプラン」にある「ニッセイみらいのカタチ だい杖ぶ付プラン」を解説します。

ニッセイみらいのカタチ だい杖ぶ付プラン

30歳男性のプラン例です。

1.定期保険:一時金2,000万円
2.継続サポート3大疾病保障保険:一時金500万円。他に年金あり
3.特定重度疾病保障保険:一時金300万円
4.身体障がい保障保険:一時金800万円
5.介護保障保険:一時金700万円

6.特定損傷保険:5万円
7.総合医療保険:日額10,000円

これらを組み合わせて

万が一死亡した場合、3,580万円の死亡保険金が支払われます。
え? 1〜5の一時金の合計は4,300万円だよ?と思いますよね?上記のの2と3は死亡保障が主体ではないので、死亡時は合計800万円の10%の支払で、合計80万円になります。

安くて70歳まで続けられる?

だい杖ぶ付プランの30歳男性の月額保険料は、(この記事を書いている時点で)13,000円後半です。コストパフォーマンスの良さを感じる保険料ですね。

だい杖ぶ付プランの7種類の保険は全て更新型を組み合わせたプラン例なので、若い内は保険料が安いのですが10年毎に更新があり、その度に保険料が上がります

さらに「指定年齢」が60歳となっています。この指定年齢は更新限度年齢を指します。ですので最終更新年齢が60歳で、70歳になると更新継続ができず保険が終了になります。という意味になります。

更新型の保険料の変化

30歳男性の月額保険料は39歳まで13,000円後半で、40歳から49歳は22,000円前半になります。50歳から59歳は月額46,000円台が予想され、60歳の更新時は月額70,000円台が予想されます。
最近は30歳代で最初の子供が生まれる方が多くなっているようですが、そうすると二人目の子供が社会人になる頃は50代半ば以後になるでしょう。
子供二人分の学費を支払う時期に、現在の予想額とは言え4万円台の保険料はちょっと厳しいのではないでしょうか。

また70歳までの継続が可能な保険なので、医療保険を必要とする老後に保険の継続ができないというのも知っておく必要があるでしょう。
だい杖ぶ付プランの7種類の保険のうち、何種類かは終身保障型にできるようですが、その場合の保険料がどの程度高騰するのかは、ネット上ではわかりませんでした。

組み合わせ例が複雑に見える

みらいのカタチは13種類の単品商品の集合体ですが、プラン例を見るとやたら複雑ですし保険料支払が終われば保障が消えてしまうので、昔よくあったセット販売生命保険に見えてしまうかもしれません。
ですが、単品で組み合わせができる保険なのでもっとシンプルにすることもできますし、終身プランを選ぶ事もできます。

また、プラン例そのままの保障内容・組み合わせで加入すると、保険金の過不足があるかもしれません。
死亡保険金の計算などをして、必要な保障と不要な保障を見極めてから加入するのがいいでしょう。

この保険料例は記事を書いた時点のものなので、検討される時点や将来予想される保険料を、必ず保険募集人にご確認願います。

比較するならコレだっ!

13種類の保障から好きな保障を選んで組み立てるのが、みらいのカタチですが、他社の総合保険も最近も選べる保険に移行しています。
第一生命のジャスト(17種類組み合せ)
朝日生命の保険王プラス(14種類)
太陽生命の保険組曲BEST(22種類)
富国生命の未来のとびら(20種類)
明治安田生命ベストスタイル(22種類)
三井生命の大樹セレクト(四大分類)

このように、大手生保は複数の保険(保障)から必要な物だけを選べ、複数の保険をまとめて1契約にできる総合保険を用意しています。

一方で対面販売の格安保険や通販保険などは、医療保険や定期保険などの保険種によって保険会社の得意種目が違うので、複数社の保険を組み合わせる必要があります。

言い換えれば、格安生保の得意分野だけを組み合わせることが可能です。

複数社の保険を比較すべきです

大手は更新型保険の初期の保険料の安さをアピールしますが、格安生保は終身保障でも保険料が安いことをアピールするところが大きく違います。
また、更新型は保険料支払期間が終われば老後の保障が消えてしまいますが、終身保障であれば一生涯の保障が望めます。

更新による保険料の値上げを懸念して、格安保険を保険ショップなどで組んで、値上がりしないプランに見直す人もいます。
保険ショップなら複数社の格安保険に同時に加入する手続きも、保険金の請求も、全部任せられるメリットも考えてのことでしょう。

大手と、複数社の格安生保。その両方で同じような内容の保障が組めるのなら、必要な保障が一生涯続き、さらに保険料総額が安い方を選ぶべきです。

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ニッセイ学資保険

0歳

ニッセイ学資保険は、お子さんの教育資金を準備することに特化し、被保険者になる子供の医療保障などはありせん。三年間で30万契約を突破した大好評の学資保険です。

ニッセイ学資保険の詳細

お子さんの出産予定日の140日前から加入することができ、両親はもちろん、条件付きでおじいさんおばあさんでも契約者になることができます。

基準保険金額
ちょっとややこしいのですが、学資保険で受け取れるお金の総額ではありません。
ニッセイ学資保険は、「こども祝い金」と「学資年金」の二種類があり、この二種類の支払金の基準になる金額を指します。

シミュレーションを見た限りでは、基準保険金額は40万円から10万円刻みで150万円まで、以後200万円から50万円刻みで最高500万円までが設定されています。
基準保険金額の意味がイマイチわかりにくいかもしれませんが、下記「二つのプラン」まで読んで頂くと把握できると思います。

こども祝い金
小学校・中学校・高校入学の時期(6歳・12歳・15歳)に受け取れるお金で、それぞれが基準保険金額の20%になります。
こども祝い金の合計金額は、基準保険金額の60%になります。
「こども祝い金なし型」を選択することもできます。

学資年金
学資年金は、大学ご入学予定の年齢から毎年1回の受取りで、合計5回の受取りになります。
第1回が基準保険金額の100%で、残り4回は全て基準保険金額の50%の受取りです。
学資年金総額は、基準保険金額の300%になります。

大学入学予定年齢は、加入時に17歳または18歳から選択できます。

二つのプラン
こども祝い金あり型と、こども祝い金なし型があります。

こども祝い金あり型は、合計8回受取りで、受取総額は基準保険金額の360%になります。

こども祝い金なし型は、合計5回受取りで、受取総額は基準保険金額の300%になります。

この他の、例えば大学入学前に全額一回受取りなどのプランはありません。
特設サイトにあるデータを見ると、85.7%がこども祝い金「なし」型を選んでいます。

保険料払込期間
5年払い、10年払い、学資年金開始時まで払い。から選択できます。

特設サイトにあるデータを見ると
学資年金開始時まで払い:64.5%
10年払い:10.4%
5年払い:25.1%

10年払いは意外に人気がありませんね。
5年払いは、返戻率の良さを狙って加入する人が多いのではないでしょうか。

被保険者(お子さん)
子ども祝い金なし型は0歳から6歳まで
子ども祝い金あり型は0歳から2歳まで
出産予定日の140日前から加入可能です。

特設サイトにあるデータによると
出生前加入:16.2%
0歳加入:54.8%
1歳加入:10.1%
だそうです。

契約者(基本的に親)
被保険者になるお子さんの親権者が、契約者になります。
年齢や健康状態等によっては、祖父祖母が契約者になる事も可能です。
●こども祝い金なし型
三種類の保険料払込期間と被保険者(お子さん)の年齢により、契約者の年齢上限が 40歳、44歳、45歳、60歳、67歳 までと変化します。
●こども祝い金あり型
契約者の年齢上限は39歳までです。


保険料払込期間中に契約者が死亡すると以後の保険料は不要になりますが、保障はそのまま継続されます。

比較的高い返戻率

18歳

最近の円貨の学資保険は、商品によっては元本割れの可能性が高い商品もあります。ですがニッセイ学資保険は、最近の円貨学資保険の中では比較的高い返戻率を望める学資保険です。

108%もイケる?
この記事を書いた時点になりますが
契約者:男性30歳 、被保険者:0歳
学資年金開始年齢:18歳
保険料払込期間:5年、保険料:月払い
こども祝い金「なし」型
でシミュレーションしてみました。

基準保険金額100万円以上の返戻率は一律108.5%
基準保険金額70万円から90万円の返戻率は一律107.8%
基準保険金額40万円から60万円の返戻率は一律107.1%
になりました。

●年払いで保険料を試算すると
基準保険金額100万円以上の返戻率は一律108.9%
基準保険金額70万円から90万円の返戻率は一律108.2%
基準保険金額40万円から60万円の返戻率は一律107.5%
でした。

返戻率などは将来変化すると思いますので、ご検討の際は必ず保険募集人にご確認願います。

返戻率を上げるテクニック公開!
●保険料単価は基準保険金額が
a.100万円以上
b.70万円以上
c.70万円未満
の3段階(三範囲)があります。
一番有利なのがaの範囲、次に有利なのがbの範囲、最後にcの範囲となります。

●同じ保障内容なら
・早期に払込が満了する
・被保険者の年齢が低い
・契約者の年齢が低い
方が、原則として返戻率が有利です。

返戻率上昇のマル秘テク!みたいな感じですが、実はニッセイ学資保険の特設サイトに書いてあることを抜粋してまとめました。

ライバルはコレだ!

まずはソニー生命の(円貨)学資保険と(ドル建て)学資プランでしょう。
地味に有名なのが富国生命のみらいのつばさです。
明治安田生命のつみたて学資
第一生命はこども応援団・Mickeyがあります。

ニッセイ学資保険のまとめ

プランが二つだけでわかりやすく、支払方法などにより高い返戻率を期待できる学資保険です。
他社学資商品は、保険料を22歳まで払い続ける事で返戻率を稼ぐものもありますが、ニッセイ学資保険は大学入学前に払い込みが完了できることが魅力だと思います。

学資保険は実質的にお子さんの将来の財産になるので、納得できるまで他社商品との比較をした方がいいでしょう。

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女性専用保険 ChouChou(しゅしゅ)

ニッセイ 出産サポート給付金付3大疾病保障保険 ChouChouは、三大疾病や不妊治療、出産を保障し、保険期間が終わるとお金がもらえるという画期的な内容になっています。

出産も不妊治療も保障します

通常の出産と特定不妊治療は複数回支払可能の給付金で保障し、日本生命所定のがん(悪性新生物)・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病または死亡については一時金という、大金1回払いで保障します。
怪我の保障と高度障害保険金の保障はありません。
加入年齢範囲:16歳〜40歳
保険期間:10年・15年・20年から選択ますが、加入年齢による制限があります。

通常の出産は段階的に厚くなる

出産については「出産給付金」で、最短で1年毎に保障をで受ける事ができます。よってこの保険の責任開始から1年間の出産については保障できません。
ただし、女性専用保険 ChouChouの凄いところは、出産給付金について回数無制限保障で
1回目:10万円
2回目:30万円
3回目:50万円
4回目:70万円
と給付額が増えていき
5回目からは1回の出産について100万円を給付してくれるという、かなり厚い保障になます。

通常の出産で支払回数無制限の給付金が出るのは確かに凄いですし画期的なのですが、一人っ子も多くなった現在、1回目が10万円というのは今一つ魅力が薄い気がします。
良く考えたら、多胎分娩の場合は1回の出産に数えられるのでしょうか。双子とか三つ子、それ以上の同時出産の場合はどうなるのでしょうか。

特定不妊治療は12回の保障

日本生命所定の特定不妊治療(体外受精・顕微鏡受精・胚移植)を受けた場合「特定不妊治療給付金」が支払われます。最大12回までの保障です。
特定不妊治療給付金は、責任開始から2年の不担保期間があります。言い換えれば保険が成立してから2年間は不妊治療しても給付金は出ません。
不妊治療1回目から6回目までは1回について5万円が支払われ
7回目から12回目までは1回について10万円が支払われます。
ちょっと嫌味なことを書けば、12回通して全部10万円の給付にならないのかな?的な疑問は感じます。

体外受精も顕微鏡受精も数十万円の費用が必要で健康保険適用外になるので全額自己負担というか全額夫婦負担です。
体外受精は都道府県や市区町村から助成金が出るものの、それでも自己負担的には高額な治療になるので、生命保険の給付金が出るのは経済的に助かりますよね。

3大疾病保険金は1回だけの支払い

●日本生命所定の悪性新生物のがんと診断確定されたとき。
●急性心筋梗塞で初めて医師の診療を受けた日から60日以上の労働制限が必要になった場合や、急性心筋梗塞で手術を受けた場合。
●脳卒中で初めて医師の診療を受けた日から60日以上他覚的な神経学的後遺症が継続したと診断された。あるいは脳卒中でで手術を受けた場合。
「3大疾病保険金」300万円を保険期間中に1回だけ、一時金(まとまったお金を1回払い)で支払ってくれます。
3大疾病保険金と死亡保険金はいずれか一方の支払ですので、例えばこの3大疾病保険金が支払われると、その後保険期間に死亡しても死亡保険金の支払はありません。

上皮内新生物

(悪性腫瘍のがんではない)上皮内新生物の場合「上皮内新生物診断保険金」は30万円の一時金保障です。
先に書いた3大疾病保険金が出たら死亡保険金が出ないと書いたので、上皮内について一時金が出たらその他の給付金は出なくなるの?と思うかもしれませんが、ご安心ください。
上皮内も保険期間中1回だけの支払ですが、その後も、3大疾病保険金、死亡保険金、出産給付金、特定不妊治療給付金、満期一時金は支払対象になります。

お金が戻る!?満期一時金

保険期間の終了時に生存していると、保険期間に応じた満期一時金が支払われます。お金が戻ってくるのです。
満期一時金は計算方法があります。
1.保険期間20年は200万円、15年は150万円、10年は100万円が支払われます。
2.その金額に、5,000円×給付金支払回数が加算されます。
3.保険期間中に支払われた、給付金や保険金の支払合計額が差し引かれます。
ちょっと複雑なので実際に計算しましょう

満期一時金の計算例

例:25歳女性が2険期間20年で出産給付金を2回受取った場合の、45歳満期時の満期一時金
1.保険期間に応じた一時金:200万円
2.5,000円x給付回数(2回):1万円
3.給付金額を控除:40万円
上記1+2-3→200+1-40=161万円が戻ります。
ただし20年間の支払保険料総額は月額10,185円x12ヶ月x20年=2,444,400円になります。
2,444,400−1,610,000=834,400円が、実質的な支払保険料です。
161万円が戻ったとしても、実際は83万円少々を支払って40万円をもらったようなものです。

ライバルはコレだっ

女性専用保険というと、医療保険に女性用特約を付加した女性専用医療保険が多く、大手の総合保険などは女性用と男性用をはっきり分けている物もあります。
ですが、直接的にChouChouのライバル商品になるような保険は思い浮かびませんでした。

確かに特定不妊治療給付金も出産給付金も有用な保障ですが、給付回数が少ないときの給付金額に実用性を感じるかどうかが、実際の有用性の判断基準ではないでしょうか。
でしたら普通の終身医療保険に女性専用の特約を付けた方が良いという判断もあるかもしれません。

ChouChouのライバル商品ではありませんが、医療保険を紹介しておきます。

オリックス生命の医療保険 新CURE[キュア]
ネオファースト生命の医療保険 ネオde いりょう
ひまわり生命の新・健康のお守り
は必ず見ておくべきでしょう。
外資系では
●アフラックの ちゃんと応える医療保険EVER
●チューリッヒ生命の 終身医療保険プレミアムDX
●メットライフ生命の終身医療保険フレキシィ

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