楽天生命

楽天って生命保険も運営してたんだ?と驚くかもしれませんね。本当、多角経営ですよねぇ。
設立は2007(平成19)年10月1日です。
楽天生命の良い悪い普通の評判、スーパー医療保険やガン診断プラスのレポート、33社総合ランキングなどをまとめました。


楽天生命のランキング


楽天生命のランキング

23.5点

総合第33位/33社


平成30年夏発表のディスクロージャー資料の
平成29年決算によると
ソルベンシー・マージン比率799.5%
経常収益:32,909百万円→約329億円
保険料等収入:32,304百万円約323億円
経常損失:2,444百万円→24億円
利益率:約-7.43%

赤字転落と激落ち比率

総合ランキング24位でしたが今期は33位の最下位です。この下落の原因は前期は黒字でしたが今期は赤字に転落し、ソルベンシーマージン比率が激落ちしたことです。
赤字率は7%台なので、赤字になった他社と比較すれば小さい赤字率ですが、前期は黒字が約13億円で今期は赤字が約24億円なので、経常利益は差し引き37億円も落ちています。
赤字額は33社中29位、赤字率は33社中30位です。

経費が激増と比率の飛翔

売上は横ばい状態ですが、経費のうち「事業費」が約20億円増額し、「責任準備金等繰入額」が約18億円増額していまして、この二項目が利益額約37億円減の主な原因かと思われます。
責任準備金等繰入額は決算時点で払うことが確定している保険金と、将来支払が予測される保険金を積み立てる意味がありますので、楽天生命はちゃんと保険金を準備している証拠とも言えます。
また、S・M比率は前期1,200%台でしたが700%台に転落です。前期の比率は32社中12位でしたが今期は33社中31位と19位分の激落ちで、正に「ブッ飛び」ました。

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保険会社ランキング項目の解説 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値

楽天生命の評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、楽天生命の【良い・普通・悪い】評判をまとめました。

良い評判
楽天生命などの通販保険でも、内容が良ければ問題はありません。
保険料や不担保などを考えても、楽天のガン保険はおすすめできる。
楽天生命は安くて良いです。

普通の評判
楽天生命の保険は、楽天カードで支払えば楽天スーパーポイントが付きます。
楽天生命パーク宮城は、雪が降るかもしれない4月中に平日デーゲームがある。

悪い評判
月々2000円でガン・入院・死亡の保障ができるというCMを流していたが、これは年々保障が縮小されていく。
楽天生命のスーパー2000は中途半端な保障内容なので、共済保険のほうがいいかも。


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楽天生命スーパー医療保険

以前の楽天生命の医療保険は、入院日数60日を超えたら保障するような、既に加入している医療保険を解約すること無く上乗せ加入するような保障内容でした。
入院初日から入院60日目は保障しません。という、凄く潔い保障でもあったのです。

日帰り入院でもOK!な医療保険に変わりました

今は他社と同じように、日帰り入院から保障する医療保険として内容が大きく変わりました。

楽天生命のウェブサイトによると、生活習慣病で入院する人は入院全体の三割以上を占めています。
また、五日以内の短期入院は年々増加する傾向にあり、平成11年から平成23年の間に五日以下の短期入院は約1.4倍に増えています。
そんな入院事情に対応するような、終身保障の「スーパー医療保険」が登場したのです。

通販と対面販売があります

通販はネット申し込みと郵送申し込みがあり、対面販売もあります。
楽天生命スーパー医療保険は通販商品と対面販売商品では加入条件や保障できる金額設定などに違いがあります。
例えば
契約年齢
対面:20〜84歳
ネット:20歳〜79歳
郵送:20歳〜84歳

入院給付金日額
対面:5,000円〜2万円(1,000円単位)
ネット:5,000円、1万円、2万円(三種類)

通院給付金日額
対面:3,000円〜12,000円(100円単位)
ネット:3,000円、6,000円、9,000円(三種類)
対面・ネット共に入院給付金日額の60%まで

こんな感じです。
他にも通販と対面販売で違いがあると思いますので、ご検討される場合は保険募集人に詳細をご確認願います。

日帰り入院からカバーします

入院給付金は、1回の入院につき60日まで通算1,095日までの保障ですが、日帰り入院から保障されます。
他社医療保険は日帰り入院でも5日分を給付する商品がありますが、スーパー医療保険は入院日数に比例する給付です。
日帰り入院で1日分の給付、1泊2日の入院で2日分の給付・・・となります。

手術給付金

手術給付金は約1,000種類を保障し、支払限度回数は無制限です
手術1回についての給付額は
入院中の手術:入院給付金日額の20倍
外来の手術:入院給付金日額の5倍
です。

放射線治療と骨髄ドナー

放射線治療給付金は60日に1回の支払限度がありますが、支払回数は無制限です。
放射線治療1回について、入院給付金日額の20倍が給付されます。

骨髄ドナー給付金は、骨髄幹細胞または末梢血幹細胞の採取手術を、骨髄ドナーとして受けた場合に給付されます。
支払回数無制限で、給付額は入院給付金日額の10倍です。

先進医療給付金の上限2000万円

厚生労働大臣が定める先進医療は、技術料が高すぎて健康保険が適用できない治療です。
例えば陽子線(照射)治療は体を切らずにがん細胞を破壊できるので、複数回の通院治療でがんを言わば「消し去る」ことができます。

体を切ることが無いので、社会人や体力の無いお年寄りにも最適で、小児ガンの治療にも期待されているのですが、腫瘍一個について300万円以上の技術料になります。
一回三百万円!高いですよねぇ。健康保険で補助できないわけですよ。

スーパー医療保険は、全額自腹になる先進医療の技術料の自己負担額を、通算2000万円まで保障します。

保険料払込免除も付きます。

病気やケガで楽天生命所定の身体障害状態なった場合、以後の保険料の払込は免除されます。
保険料免除が適用されても保障は続きます。


ここまでがスーパー医療保険の基本的な保障です。
ここから先は付加する/しないを選択できる保障になります。


8疾病の保障があります

「8疾病入院支払限度拡大特則」です。
よく7大疾病という言葉を聞きますが、スーパー医療保険は3種類と5種類の疾病に分けた「8疾病」で、これらの疾病で入院すると入院給付日数が増えます。
がん(悪性新生物)、心疾患、脳血管疾患による入院は、入院給付金の支払日数制限なし
糖尿病、高血圧性疾患、肝疾患、すい疾患、腎疾患による入院は、1回の入院につき入院給付金の支払日数120日まで、通算1,095日まで。
すい疾患も保障するところが新しいですね。

通院給付金

スーパー医療保険は、入院「後」の通院を「入院給付金日額の60%まで」を限度に給付します。
一回の入院について30日の給付が上限で、通算1,095日分を限度とします。
他社は、がんに関する通院だけ給付とか、入院前後の通院を保障するとか、入院給付日額と同額の保障などがあるので、ここは十分検討すべきですね。

悪性新生物も上皮内新生物も保障

悪性新生物も上皮内新生物も保障する「がん診断給付金」は、入院給付金日額の多少にかかわらず、50万円、100万円、150万円から選択できます。

通算6回までまの保障で、がんと初めて診断確定されたときに給付、その後は1年経過後から「1年に一回を限度に」がんで入院したときに給付されます。
悪性新生物の場合は選んだ金額100%の給付です。
上皮内新生物はその50%の給付で、保険期間中一回の給付になります。

他社医療保険のがんについての給付は2年に一度が多く、一年に一度を限度とする医療保険はまだ少ないです。
スーパー医療保険の最短一年の再給付は、スーパーな保障間隔です。

急性心筋梗塞と脳卒中も手厚い

急性心筋梗塞・脳卒中で入院したとき、契約時に選んだ50万円、100万円、150万円の給付をします。
1年に1回まで、通算6回を上限に保障します。

終身払いの弱点

医療保険は一生涯の保障が理想ですが、選び方によっては一生涯払い保険料を払い続けます
老後、歳を取るほどに医療保険の世話になることが多くなるにも関わらず、年金収入だけでは保険料が払えず、保険切れになっては意味がありません。
また、終身払いは長く生きることに比例して保険料総額が高くなることも考える必要があります。

スーパー医療保険のまとめ

一年に一回保障できる三大疾病の保障と8疾病はスーパーな感じがあります。
微妙なところは日数に比例した入院給付や、入院後だけ保障の通院保障でしょうか。
意外にスーパーなところは、手術の種類で給付金を増減せず一律の金額を給付する手術給付金でしょうか。

医療保険は給付金額や保障内容が複雑になるので、加入を考える場合は必ず複数社の医療保険を比較しまょう。

他社商品と比較するなら

上手く隙間を突いた保険なので直接対抗できる保険がありません。
基本的な医療保険であれば
重度三疾病一時金特約は最短一年に一回の保障間隔のオリックス生命の新CUREが鉄板医療保険でしょう。

アフラックのちゃんと応える医療保険EVERは入院前の通院も保障します。

ひまわり生命の健康のお守りもチェックしておいた方が良いでしょう。

焦らず比較しましょう

加入した、あるいは見直した後に後悔しないためにも、まずは複数社の医療保険を比較するのがお勧めです。

比較するなら、例えばA社、B社、C社の医療保険について、月額保険料、60歳まで・65歳までに払い終えたときの保険料総額、終身払いにした場合の保険料総額などを試算する必要があります。
保険料だけでも1社について3パターンの保険料総額をシミュレーションする必要があり、3社で9パターンです。その他にも細かい保障内容や給付金と一時金の支払条件なども理解しないといけません。

これらをネットなどで調べながら、自身で保険料や保険料総額をシミュレーションするのは凄く大変です。
でしたら保険ショップなどで、専門家に複数社の「保障内容」「保険料」「支払総額」を教えてもらい、徹底的に比較するのが良いと思います。

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楽天生命スーパーがん保険

楽天生命のウェブサイトによると、多くのがん患者が受けている、言わば「がん3大治療」は、「手術」「化学療法」「放射線治療」だそうで、最安プランでもこの3大治療をしっかり保障するのが、楽天生命スーパーがん保険です。

2プランと2種類の型で4種の組み合わせ

基本プラン:「手術」「化学療法」「放射線治療」を、手術給付金・抗がん剤治療給付金・ホルモン剤治療給付金・放射線治療給付金で保障
安心プラン:基本プランに、がん診断給付金・上皮内新生物診断給付金・入院給付金 を付けた重厚プラン
(入院給付金と書いていますが、がんの入院だけを保障しますので、それ以外の傷病は保障しません。)

T型:がん治療支援給付金「あり」
U型:がん治療支援給付金「無し」

これらを組み合わせて
基本プランT型、基本プランU型、安心プランT型、安心プランU型の、4種類の組み合わせがあります。

基本給付金額

楽天生命スーパーがん保険は「基本給付金額」という、いくつかの給付金額の基準になる指標的な金額を設定します。
対面販売は10万円、20万円、30万円から選ぶ事ができるのですが、ネット申込の場合は10万円だけの設定でした。

入院給付金

入院給付金日額は、無し、5,000円、10,000円から選択できます。
入院給付金不要を選べるのは驚きます。例えば加入している、あるいはこれから加入する医療保険で十分な入院給付金が出るのなら、がん保険で入院給付金が出ないプランにするべきかもしれません。
入院給付金は悪性新生物でも上皮内新生物でも給付され、日数無制限保障です。

手術給付金

他社のがん保険の手術給付金でよくあるのは、「入院給付金日額の○○倍」という設定です。
楽天生命スーパーがん保険の場合、入院給付金の有無・金額の大小に関わらず、ネット申込は「10万円」固定(基本給付金額と同額という意味だと思います)で、支払回数は無制限です。

、10万円だけなの?と思いますよね。
ウェブサイトを見ると、通院による手術が多くなったことが一つ、もう一つが高額療養費制度使えば、例え1ヵ月の医療費が100万円でも実際に支払う金額(自己負担額)は10万円未満になる。というのが根拠みたいです。

がんの手術についての余談

ここでがんの手術についてちょっと書いておくと、通院での手術のほとんどが内科での内視鏡手術でしょう。
入院手術をしても安く済むのは、例えば内視鏡で大腸ポリープが5個見つかって全部取ったという場合、4日くらいの入院になります。
これくらいなら入院費用も含めて4万円ほどの自己負担でしょう

また、大腸内視鏡手術で取ったポリープを生検したら悪性腫瘍が1mmを超えて浸潤していた、つまり、悪性腫瘍が内臓に対して1mmを超えて刺さっていたような状態だと判明すると、腹腔鏡術を受ける事になります。
腹腔鏡術の場合は1週間以上の入院でも高額療養費制度を使えば、確かに病院食などの病院での入院費用も含めて10万円弱の自己負担です。

手術給付金が10万円というのは、う〜ん、ちょっと疑問です。
でもこの先健康保険制度も高額療養費制度もどのように変わるか、わかりませんよね。何十年先も保障してもらう医療保険の手術給付金が、現在の制度でのギリギリの水準いいのかな?と思います。
がんが見つかったらステージVとかWだった場合の手術は10万円以内で済むのか疑問です。

ホルモン剤・放射線・抗がん剤治療給付金

三種の治療給付金も悪性新生物でも上皮内新生物でも保障し、入院日額に全く関連せず、「なし」を選択することはできません。
ホルモン剤治療給付金:1ヵ月ごと 2万円の固定額給付・80歳まで・通算60回までの保障
放射線治療給付金:1回につき 10万円の固定額給付・60日に1回を限度として支払回数無制限

抗がん剤治療給付金:1ヵ月ごとに、10万円、20万円、30万円、のうち一つを選びます。80歳まで・通算36回までの保障になります。

がん治療支援給付金

基本プランでも安心プランでも「T型」を選択した場合にがん治療支援給付金を付加できることになりますが、ウェブサイトの保険料試算画面ではがん治療支援給付金「あり」を選ぶとT型になります。「なし」はU型です。
この給付金は、初めてがん(悪性新生物)と診断確定された場合に基本給付金額の5倍を、1回だけ支払います。よって二回目以後のがん診断確定では支払われません。

がん診断給付金額

がん「治療支援」給付金とは別の、がん(悪性新生物)と診断確定した場合に支払われる給付金です。
がん治療支援給付金は初回に限り一度だけの給付ですが、がん診断給付金額は1年に1度を期間限度として最大6回までの給付です。
がん治療支援給付金50万円を選んだ場合、がん診断給付金は、なし、50万円、100万円、200万円から選べます。

がんの入院もお金が必要

入院するときに、新しい下着、院内用のスリッパ、シャンプー、タオル、歯ブラシ、割れにくいコップやカップなどを買って、交通費も負担するなど、自腹部分が結構あります。
発見されたときにステージVとかWでしたら、例えば3県先の大病院に通うこともあり得ます。もしかしたら付き添いの人の交通費や宿泊費が必要なことも考えておきましょう。
がん診断給付金のような大きなお金が複数回給付される保障は、少し大きめの金額が良いかもしれません。

がん先進医療特約

がん(悪性新生物)または上皮内新生物の治療目的の先進医療技術料について、通算2,000万円までの保障になります。
楽天生命スーパーがん保険は終身保障でなので保険料の値上がりは無いのですが、この特約「部分」の保険料「だけ」が10年更新で値上がりします。

終身払い

ネット申込の場合、終身払いだけしか選択肢が無く、対面販売なら例えば60歳まで払いとか65歳まで払い(歳払いとも言います)などが選べるかわかりませんでした。
他社生保は100歳時代が来た!みたいなことを訴求していますが、保険料終身払にして、老後の少ない年金収入から本当に100歳まで保険料を払えるのかという問題があります。

また、65歳まで払いの保険料総額より、終身払いで100歳まで支払う保険料総額は高額になるはずです。
もし対面販売で歳払いを選べるのなら、対面販売でのプラン設計を考えた方がいいでしょう。

ネット申込と対面販売の違い

対面販売はネット申込よりも細かく大きな設定も可能です。
例えば
基本給付金額:10万円、20万円、30万円から選択
入院給付金日額:1,000円刻みで日額5,000円〜日額30,000円から選択可能
などです。

ライバルはコレだっ

アフラックの生きるためのがん保険Days1(保険料終身払い、60歳半額タイプ、60歳払済から選択)
オリックス生命のがん保険Believe[ビリーブ] (保険料終身払い、60歳まで払い、65歳まで払いから選択)
ひまわり生命の勇気のお守り(保険料終身払い、60歳まで払いから選択)
FWD富士生命の新がんベスト・ゴールドα(保険料終身払い、60歳まで払い、65歳まで払いから選択)
新がんベスト・ゴールドαは複数種の給付金を細かく支払うのではなく、大きな給付金を一括で支払う保障が特徴です。

がん保険を選ぶのなら同年代の人たちがどのような給付金を好むのか、どれくらいの(何円)の給付金日額を選ぶのか、などの傾向も知りたいですよね。
月額保険料も大切ですが、一生涯の保険料総額をシミュレーションすることも大切です。
自分だけ、あるいはご夫婦だけで保険を決めたい方もいらっしゃると思いますが、できれば保険の無料相談などで参考情報を機器ながら細かい比較をするのがお勧めです。

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楽天生命あんしんプラス(女性サポート)

この記事を書いている時点で、楽天生命唯一の女性専用保険が「楽天生命あんしんプラス(女性サポート)」です。
楽天生命所定の「女性特有の疾病」や「女性特定のガン」に罹患した場合や入院した場合に、大きなお金(一時金)を支払ってくれるという保障をします。

お手頃な更新型

保険期間と保険料払込期間は10年で、保障を継続したい場合は10年毎に更新する必要があり、更新の度に年齢に合わせた保険料に更改されます。一言で言えば更新毎に値上がりする保険です。
とはいえ、ネットの保険料試算画面を見ると、女性特定ガン治療給付金などが50万円支払われるプランでも30歳女性の保険料が(この記事を書いている時点で)月額1,500円少々というお手頃感があります。
しかも、楽天生命所定の病気の治療の「日帰り入院」でも保障してくれるという、今の入院傾向を反映した保障をしてくれます。

女性特定の病気を保障します

女性疾病支援給付金
女性特定ガン治療給付金
乳房再建給付金
死亡保険金
この四種類の給付金と保険金で保障します。
ネット申込の場合「女性疾病支援給付金」を10万円または20万円から選べ、「女性特定ガン治療給付金」「乳房再建給付金」「死亡保険金」は、選択した女性疾病支援給付金の5倍の保障になります。
例えば女性疾病支援給付金を10万円にした場合、他の3種類の保障は50万円になります。

代表的な保障例

妊娠・分娩の合併症、流産、帝王切開
多胎分娩(双子の出産)、流産に終わった妊娠
関節リウマチ
子宮筋腫、子宮内膜症、卵巣のう腫
乳がん、子宮がん、卵巣がん (この3種類は上皮内新生物も保障されます)
乳房・子宮・卵巣についての良性新生物
この他にも楽天生命所定の保障対象がありますが、詳しくは約款をご覧になるか、カスタマーセンター、保険募集人などにご確認願います。
自然分娩は保障の対象外です。

女性疾病支援給付金

女性特有の疾病も女性特定のがんも含む保障なので、支払われる可能性が一番大きい給付金でしょう。
上記に挙げた代表的な保障例と、その他楽天生命所定の保障対象について保障します。
女性疾病支援給付金は10万円または20万円の選択ですが、これらの病気による日帰り入院から給付金支払の対象になります。

女性特定ガン治療給付金

女性疾病支援給付金の5倍の給付金額になります。
初回の給付は、初めて女性特定のがんが確定診断された場合に支払われます。
2回目以後は、初回の給付から2年経過後に女性特定のがんで入院すると、給付金支払の対象になります。以後、最短で2年に1回を限度とした支給になります。
この給付金に該当することは女性疾病支援給付金の支払にも該当するので、二つの給付金が同時に支払われます。
例えば女性疾病支援給付金を10万円と設定して、女性特定ガン治療給付金の支払対象になる入院をした場合、10万円+50万円で、合計60万円が支払われます。

乳房再建給付金

乳房再建術1回について、女性疾病支援給付金の5倍の給付金額になります。
ただし1乳房について1回限りの保障です。
この給付金も、女性疾病支援給付金と同時支給されます。

ライバルはコレだっ!

楽天生命あんしんプラス(女性サポート)は、女性用の医療保険上乗せ保険といえる商品なので、似たような他社商品が見当たりません。

既加入の医療保険に上乗せする保険として有効だと思いますが、もし終身医療保険の見直しや新規加入を考えているなら、楽天生命あんしんプラスは考えないほうがいいかもしれません。
楽天生命のウェブサイトを見ると、女性の特定の病気に罹患しやすい50歳代までを保障する目的みたいなことが書いてあり、それも納得できます。
ですが、終身医療保険と楽天生命あんしんプラスの保険料を支払えるのなら、医療保険だけの保険料を増額しておいた方が、後々役に立つ可能性が大きいでしょう。

例えば医療保険と楽天生命あんしんプラスに月額10,000円を使う場合と、医療保険だけに月額10,000円使う場合の、保険料総額・各給付金の受取り額・各給付金の保障期間を、かっちりシミュレーションしましょう。
ご自身で細かいシミュレーションをするのはかなり大変なので、保険無料相談業者さんなどに依頼するのが得策だと思います。

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