FWD富士生命

FWD富士生命は、売れすぎて販売停止になったことがあるという、噂のガン保険がありますよね。

自動車保険中堅の富士火災(富士火災海上保険)の子会社として発足したのが始まりです。
地味ながらも、売れすぎて売り止めになるような保険商品を何回か出している、企画力のある生命保険会社です。


FWD富士生命のランキング


FWD富士生命のランキング

44.2点

総合第30位/40社


保険会社40社の総合ランキングはこちら



平成30年夏発表のディスクロージャー資料の
平成29年決算によると
ソルベンシー・マージン比率1,109.9%
経常収益:246,771百万円→約2,467億円
保険料等収入:225,737百万円→約2,257億円
経常損失:8,587百万円→85億円
利益率-3.48%

改善しているのですが惜しい

前回は32社中30位だったので、今回も総合ランキングは変わってないと言えます。
比較5項目を個別に見ていくと、全ての項目が前回のランキングより増加していたり赤字額や赤字率が減っています。
これは親会社がFWDに変わった影響でしょうか。

これだけ内容が良くなっているのに、総合順位が不変というのは納得できませんよね?
これはこのサイトの採点方法が各比較項目について33社中何番目かということを基準にしていることが影響しています。業績を改善できても、まだまだ多くの他社より成績が良くないということになります。

改善が見られと言っても、今期の経常利益額は33社中下から2番目なので★が1個です。
FWD(AIG)富士生命は、平成25年度の経常損失はは4億円ほどでしたが、平成27年度(前期)は経常損失が117億円に膨れ上がっています。
好評な保険商品を武器に赤字体質を早期に脱却したいところですね。

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保険会社ランキング項目の解説 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値

FWD富士生命評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、FWD富士生命の評判をまとめてみました。

良い評判
以前から限定的な感じで良い保険商品を出しています。
富士生命のガン保険は、売れすぎたため売り止めされたことがあります。
AIGの時よりFWD以後の方が基盤がしっかりしているようです。

普通の評判
AIG富士生命は倒産したのでは無く、FWDに譲渡されています。

悪い評判
以前のがんベストゴールドは、保険の維持が不安になる程保険料が安すぎました。
富士生命の経営が傾いたのは、給付金の払いすぎが原因でしょう。



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新がんベストゴールドα

新がんベストゴールドαは、富士生命の超有名終身がん保険です。
噂だと前前身のがんベストゴールドは、保険料の割には保険金や給付金が多いということで話題になり、売れすぎて販売停止になったらしいです。

単純・わかりやすい

基本的な保障方法は、悪性腫瘍と診断確定されたら50万円〜300万円のうち、契約していた金額を一括全額支給してくれます。
保険料払込免除は自動付帯です。

特約が霞んでしまうかも

手術給付金や入院給付金は別途特約扱いです。
悪性腫瘍の確定診断で例えば200万円の一括支給を受けられるとしたら、手術給付金も入院給付金も不要になるかもしれませんね。
先進医療や上皮内新生物の保障も別途特約です。

一線を画するがん保険かも

他社のがん保険なら入院給付とか手術給付、通院給付、放射線治療給付など、いろいろな名目の給付金が細かく支払われます。

新がんベストゴールドαの基本保障的には、大金をドン!と支払うだけ!で構成されます。
悪性新生物診断確定時にはその後の保険料払込みは不要!
なんというわかりやすさと潔さでしょう。

基本的な保障

新がんベストゴールドαは、基本的に
●a.悪性新生物診断給付金
●b.保険料払込免除
で構成されます。
●c.悪性新生物診断割増給付金(この給付金の付加は任意です。)

悪性新生物診断給付金

1.初めて悪性新生物と診断確定されたとき。
2.前回の悪性新生物診断給付金支払事由該当日から二年を過ぎて、悪性新生物の治療で入院・通院をしたとき。
に支給される給付金です。
金額は50万円から300万円の間で、10万円刻みで設定可能。二年に一回を期間限度として、この給付金支払事由に該当する限り回数無制限で支給されます。

保険料払い込免除

初めて悪性新生物と診断確定された後の保険料の払込みは免除されます。悪性新生物が対象ですので、上皮内新生物と診断確定されても保険料払込免除になりません。

悪性新生物診断割増給付金

付加る/付加しないが選べます。
ややこしいのでこの先
・悪性新生物診断給付金
・悪性新生物診断割増給付金
と区別して書きます。

悪性新生物診断割増給付金は、悪性新生物診断給付金と一緒に支払われる給付金です。

悪性新生物診断給付金の初回給付のときは支払われませんが、その二回目以後の支払事由に該当すると
悪性新生物診断給付金+悪性新生物診断割増給付金
のダブル給付が受け続けられます。
これも二年に一回を限度として回数無制限給付です。

T型が、悪性新生物診断給付金と同額(一倍)の給付
U型がその二倍の給付です。
ですが、U型は悪性新生物診断給付金が200万円を超えている場合、付加できなくなります。

代表的なプラン

シンプルプラン
・悪性新生物診断給付金100万円
・保険料払込免除

ベーシックプラン
・悪性新生物診断給付金100万円
・保険料払込免除
・悪性新生物診断割増給付金T型100万円

プレミアムプラン
・悪性新生物診断給付金300万円
・保険料払込免除
・悪性新生物診断割増給付金T型300万円

この三種類が保障の組み合わせ・給付金の設定例として例示されていますが
悪性新生物診断割増給付金は、付加するかしないか選べます。
また
悪性新生物診断給付金も
悪性新生物診断割増給付金も
給付金額の調整ができますので、ある程度自由設計ができます。

特約は五種類

他社のガン保険でよく見かける保障は全部特約(オプション)です。

1.悪性新生物初回診断一時金特約
初めてがんと診断されたとき50万円から250万円まで(10万円刻みで設定・契約時に選択)の支払いなのですが、上記a.悪性新生物診断給付金と合計で300万円までの支払限度になります。

2.がん先進医療特約
がん先進医療給付金と、がん先進医療一時金 の二つが保障されます。がん先進医療給付金は先進医療の技術料のみ保障で通算2,000万円まで。
がん先進医療一時金は、がん先進医療給付金支給額の10%相当額の支給です。がん先進医療一時金は先進医療の受診に係る交通費・宿泊費・車両での陸送費用などの付随費用の保障になります。

3.がん治療給付金特約
抗がん剤治療給付金と、がん放射線治療給付金 で構成される特約です。抗がん剤治療・放射線治療の保障で、月に一回を限度として回数無制限支給。5万円から30万円の間で5万円単位で設定可能です。

4.女性がんケア特約
女性がん手術給付金と、乳房再建術給付金 で構成される特約です。回数制限が手術によって一回か二回までの制限があります。10万円・20万円・30万円から選択可能。

5.がん手術特約
がん手術給付金の保障です。回数無制限で10万円・20万円・30万円から選択可能.。

6.がん疼痛ケア給付金特約
緩和ケアを選ぶときはそれなりの覚悟が必要でしょう。一ヶ月に一回を限度として通算12回まで支給。5万円から30万円で5万円単位の設定が可能です。

FWD富士生命健康サービスが

無料(一部有料)で受けられる、がんについてのサービスが超充実です。

●がんトータルサポートサービス
1.がん治療相談サービス
2.粒子線治療相談サービス
3.がんPET検診サポートサービス(有料)
4.がんこころのサポートサービス
がんに関する治療や検査についての相談やサポート、がんと診断された場合のカウンセリングなどを受けられます。

●ベストホスピタルネットワークサービス
面接や電話によるセカンドオピニオンを受ける事ができ、面談の結果によっては優秀専門臨床医の紹介を受ける事が出来ます。

●健康医療相談サービス
年中無休で24時間利用できる、医師、保健師、看護師などから病気・怪我・健康の相談で、病気や怪我をしたときの緊急対処もアドバイスしてくれます。

●こころのサポートサービス
電話や面談で、心や精神的な悩みについてのカウンセリングを受けられます。

●糖尿病トータルサポートサービス
糖尿病について保健師または看護師に相談でき、必要であれば優秀臨床医の紹介や糖尿病専門医が在籍する医療機関を案内してくれます。


まとめると

最近は一年に一回の超短期間を支払期間限度とするガン保険も出てきていますが、保障額が少なめだったりします。

支払期間限度二年であっても大きな保障をしてくれる新がんベストゴールドαは、細かいこと言わずにまとまったお金でもらった方が納得できる方にお勧めだと思います。

比較するならオリックス生命ひまわり生命と対比すると、新ガンベストゴールドαの良さも疑問点も理解しやすいかもしれません。

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さいふにやさしい医療保険

さいふにやさしい医療保険

主契約という基本の保障は、入院給付金と手術給付金、保険料の払い方によっては死亡給付金で、この主契約だけで加入することもできます。もっと保障を厚くしたい場合は、必要な特約を選んで付加できる終身医療保険です。
他社の終身医療保険は最初から複数の特約がセットになっていますが、さいふにやさしい医療保険は、保障を簡素にすれば財布に優しいというメリットがあります。

さいふにやさしい医療保険の概要など

主契約:入院給付金、手術給付金、死亡給付金
特約(上乗せ保障):健康ボーナス(無事故給付金特則)、7大生活習慣病特約、先進医療特約、放射線治療特約、保険料払込免除特約、から好きな保障を選択できます。
保険期間は終身保障または10年間の選択です。

入院給付金(主契約)

入院日数は30日型、60日型、120日型から選択することができます。
対面販売では最低日額2,000円から最高20,000円まで、1,000円単位で選べるという、使いやすい細かさがあります。
細かいことを書けば、入院給付金は病気を保障する「疾病入院給付金」と怪我を保障する「災害入院給付金」に別れていますが、ここまで書くのは細かすぎるので、病気でも怪我でも保障してくれる入院給付金と考えましょう。

手術給付金

入院中の手術は四種類の「入院給付金日額に対する給付倍率の型」から一種類を選びます。
入院中の手術の給付倍率は、入院給付日額に対してT型:0倍、U型:5倍、V型:10倍、W型:20倍
入院中以外の手術給付倍理知は、T型:0倍、U型:5倍、V型:5倍、W型:5倍と、0倍または5倍のみになります。
このような書き方をすると、例えば入院中の手術はV型で入院中以外の手術はT型でいいかも。という選択ができそうですがそれは不可能で、入院中とそれ以外二つの手術のがセットでT型からW型までから一種類の選択です。
例えばT型を選べは、入院中でもそれ以外でも手術給付金の保障は無しになります。

死亡給付金

保険料払込期間と保険期間が同じになると死亡保障がありません。
保険料払込期間が保険期間よりも短い場合のみ、保険料払込期間終了後から死亡について保障されます。
給付額は入院給付日額の10倍です。

先進医療特約

先進医療の技術料のみの保障で、保険期間中通算2,000万円を限度に保障します。

7大生活習慣病特約

7大生活習慣病の治療で入院すると、1入院の支払限度日数が180日まで延長できます。

放射線治療特約

60日に1回を限度に、放射線治療1回について入院給付日額の5倍を給付します。

保険料払込免除特約

悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中 でFWD富士生命所定の状態になると、以後の保険料の払込が免除されますが保障は契約通り続きます。

無事故給付金特則

5年に1回受け取れるボーナスです。5年間病気と怪我の入院給付金も手術給付金も受取らなかった場合に、入院給付金日額の20倍が支給されます。

対面販売と通販の違い

通販は選べる範囲がかなり狭くなります。
通販の入金給付の1入院の支払限度日数は60日型だけになりますし、入院給付金は1,000円刻みでは設定できません。また、手術給付金はT型とV型からの選択です。

また、この記事を書いている時点のインターネット加入プランは、FWD富士生命の直販と代理店によるプランがあるようです。
例えば代理店と思われるネット販売医は、入院日額5,000円、7,000円、10,000円の三種類から選べたり、富士生命のネット販売では5,000円、10,000円、15,000円から選択できたり等、ばらつきが見られました。

ライバルはコレだっ

国内格安生保の医療保険なら
オリックス生命の医療保険 新CURE[キュア]
ネオファースト生命の医療保険 ネオde いりょう
ひまわり生命 新・健康のお守り

外資系の格安生保
アフラック ちゃんと応える医療保険EVER
チューリッヒ生命 終身医療保険プレミアムDX
メットライフ生命 終身医療保険フレキシィ
これらのうち、あなたが希望する保障を備えた医療保険と比較・シミュレーションしましょう。

保険料の安さと保障の厚さ

さいふにやさしい医療保険は、特約を付けず手術給付金をT型(手術給付金無し)にするなど、保障を薄くすれば保険料はかなり安くなります。
保険料を安くする(保障を薄くする)なら、既存の医療保険の上乗せ保障で考えた方が良いでしょう。

もし医療保険の見直しを考えるなら、さいふにやさしい医療保険の、必要な保障を細かく選べる利点も是非生かすべきだと思います。
検討するなら、通販プランより保険ショップなどで必要な保障の相談や、細かいシミュレーションをしてもらうと良いでしょう。

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E-終身

FWDでもAIGでもなかった「富士生命」のときから販売されている低解約返戻金型の終身保険です。同じ保障でも通常の終身保険より保険料を安く抑えられる利点があります。
普通のE-終身に保険料払込免除特約を付けると「レスキューP E-終身」という商品名になります。

契約条件など

契約年齢範囲は生後15日以上の0歳から75歳まで、保険料払込期間は最低10年間で年齢的には90歳が上限です。
保険料払込方法は月払い・半年払い・年払いが用意されています。

普通の終身保険と低解約返戻金型終身保険

終身保険は大まかに低解約返戻金型終身保険と、低解約返戻金型ではない普通の終身保険に別れます。
低解約返戻金型は普通の終身保険と同じ死亡保険金・保険料払込期間でも、保険料が安くなります。

保険料払込期間(低解約返戻金期間)中に解約した場合、普通の終身保険の解約返戻金より結構低い解約返戻金になるので、ちょっと大きな損になるのが欠点です。
一方で、保険料払込期間の終わりまでかっちり保険料支払えば、高めの解約返戻金が望めるという凄い利点もあります。
保険料は安く、保障内容は普通の終身保険と同じなので、お得な終身保険と言えるのが低解約返戻金型の終身保険です。

保険料払込期間中に中途解約して損するのであれば、普通の終身保険でもいいじゃないのかと思いませんか。
超低金利政策の影響で、普通の終身保険の解約返戻金は、保険期間払込期間を過ぎても解約返戻金が支払保険料総額よりも低くなる元本割れの可能性が大きくなっています。
現在、元本割れの可能性が低い終身保険は、低解約返戻金型の商品なのです。

E-終身の返戻率例

30歳男性・保険料払込期間(低解約返戻金期間)60歳まで・死亡保険金300万円の場合

E-終身の保険料試算画面で、解約返戻金÷支払保険料総額=解約返戻率が1年毎に詳しく表示されますが、ここでは10年毎に抜粋しましょう。
10年経過:69.3%
20年経過:71.6%
30年経過:74.2%
他社の低解約返戻金型商品と同様にE-終身も低解約返戻金割合があり、普通の終身保険の解約返戻金額の70%が設定されています。
試算された返戻率を見ると支払保険料総額に対して70%前後の返戻率で、これが低解約返戻金型の終身保険の「保険料払込期間中」の解約返戻金のデメリットになります。

ですが、保険料払込期間終了日の翌日は
60歳の保険料払込満了直後の解約返戻率:106.1%
と、74.2%から31.9%も大きくなります。

低解約返戻金期間は保険料払込期間が満了する日の24時で終了し、それまでは解約返戻率が74.2%で、翌日になった瞬間から106.1%に跳ね上がる仕組みです。
これはどの契約年齢でも性別でも106.1%になるという意味ではないので、E-終身を検討される際には必ずネット試算または保険募集人にご確認願います。

保険料払込免除特約あります

保険料払込免除特約を付加したE-終身はレスキューP(パック) E-終身という商品名になります。
3大疾病で所定の状態、または所定の身体障害状態と要介護状態に該当した場合に、以後の保険料支払が免除されますが保障は終身まで続きます。

3大疾病の内容は

余談ですが、富士生命は三大疾病ではなく算用数字で3大疾病と書くんですね。

●悪性新生物は医師の確定診断が該当事由で、上皮内がんと悪性黒色腫以外の皮膚がん、責任開始日以後90日以内の乳がんは保障対象外です。
●急性心筋梗塞は狭心症が除外されますが、医師の診療を受けた日以後60日以上の労働制限状態が継続したと診断されたとき。
●脳卒中は医師の診療を受けた日以後60日以上の神経学的後遺症が継続したと診断されたとき。
が、三大疾病と保険料払込免除の事由になります。

レスキューPにした場合の返戻率例

30歳男性・保険料払込期間60歳まで・死亡保険金300万円・保険料払込免除特約を付加した場合で試算しました。

10年経過:69.0%
20年経過:70.4%
30年経過:72.5%

保険料払込免除特約を付けたときの解約返戻率は特約無しの場合と比較して、10年経過で0..3%、20年経過で1.2%、30年経過で1.7%低くなっています。
また、保険料払込期間終了後の解約返戻率は約103.6%で、特約無しの場合と比較すると2.5%低くなっています。

レスキューPにすると特典があります

保険料払込免除特約を付加すると「FWD富士生命健康サービス」を利用することが出来ます。
上記の新がんベストゴールドαで書きましたので、ここでは割愛させて頂きます。

ライバルはコレだっ!

オリックス生命のRISEは、条件によっては返戻率108%台が望めるかもしれません。
住友生命のバラ色人生は、20歳男性死亡保険金1,000万円で返戻率109%台の例があります。
マニュライフ生命のこだわり終身保険v2は、30歳男性・非喫煙割引で108%台の返戻率例があります。

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