マニュライフ生命 評判

マニュライフ生命のランキング詳細と評判・商品解説

保険ショップの店頭で、マニュライフ生命の保険のパンフレットをちょくちょく見かけます。
日本での設立は1999年ですが、2000年に経営破綻した第百生命を引き継ぐような形で、2001年からマニュライフ生命保険株式会社となっています。
世界19ヶ国で活動しているマニュライフグループの一員です。

「こだわり」シリーズの保険商品3種類のレポート、良い悪い普通の評判、生保33社比較のランキングをまとめました。


マニュライフ生命のランキング詳細データ


マニュライフ生命のランキング

69.9点

総合第23位/32社


生命保険会社の総合ランキングはこちら



平成30年夏発表のディスクロージャー資料の
平成29年決算によると
ソルベンシー・マージン比率:841.9%
経常収益:1,101,154百万円→約1兆1,011億円
保険料等収入:944,001百万円→約9,440億円
経常:8,318百万円→約83億円
利益率:約0.76%

今期も利益が少ないです

マニュライフ生命は毎年利益が少ないのが難点です。前々年度は経常収益も保険料等収入も一兆円以上あったのに経常利益が2億2,800万円(経常利益率約0.02%)という、ちょっと強烈な数値を出していました。
前年度の経常利益率が約0.96%と(マニュライフ生命的に)凄い上昇をしたので今期に期待していたのですが、約0.76%という利益率になりました。

比率は十分です

平成29年度のマニュライフ生命の損益計算書で目立って増額した費用が「保険金等支払金」で、前期約7,941億円→今期約9,567億円です。
今期は他社も似たような状況がありましたが、保険金などの支払が急激に増えることはよくあることです。

保険金の支払が多くて赤字になったり赤字ギリギリになると、保険の加入者も被保険者も不安になるかもしれません。
それでも破綻しないですから安心してください、という数値がソルベンシーマージン比率なのです。
マニュライフ生命の今期の比率は841.9%で、多くの生保他社から見れば低いですが、生保会社としては十分な数値です。

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桜18 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値

マニュライフ生命の評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、マニュライフ生命の評判をまとめてみました。

良い評判
マニュライフ生命の良い評判 マニュライフはカナダの会社。カナダではステイタスが高いし世界的にも上位のブランドでもある。
マニュライフ生命の良い評判 こだわり終身の凄いところは、三大疾病が認められたとき保険料の払込が免除され、さらに解約返戻金が払込満了時の八割近くになる
マニュライフ生命の良い評判 銀行窓販個人向け商品、法人向け商品も用意していて、それらの評価は悪く無い
マニュライフ生命の良い評判 マニュフレックスは日本の生命保険会社が販売するアカウント型とは違う、一生物の保険商品

普通の評判
マニュライフ生命の普通の評判 国内大手は更新が近くなると営業がしつこいが、マニュライフ生命の営業は全く五月蠅くない

悪い評判
マニュライフ生命の悪い評判 聞いたこと無い生命保険会社で外資系なので少々不安
マニュライフ生命の悪い評判 海外では良いのだが日本では営業の質が低め、保険商品もいまひとつ


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こだわり収入保障

収入保障保険は最近、定期保険などの遺された家族の生活を守る死亡保障の、保険料を節約する保険として有名になってきました。

費用を抑えながら遺した家族に不自由させないため

あなたの死後、保険金不足で生活が苦しくなって、子供が高校にも大学にも行けずに就職するというのは、極力避けたいですよね?
中学を出てすぐに就職することを見下してはいませんが、今の時勢を考えれば、子供が大学を卒業するまでの資金(生活費と教育費)は保険で遺したいですよね。

収入保障保険は家族の将来に必要なお金を合理的に保障することができるので、死亡保障を定期保険だけで準備するよりも、保険料を抑える事ができます。
合理的な保障は、極力少ない費用(保険料)で、遺された家族の生活費を確保して、子供が希望する大学を卒業するまでの教育費を準備できることになります。

マニュライフ生命の収入保障保険

マニュライフ生命の収入保障保険「こだわり収入保障」は、「非喫煙者保険料率」「優良体保険料率」の一方または両方に該当すると保険料が割安になるという特典付きの収入保障保険です。
この記事を書いている時点で、両方の割引に該当すると最大33%も保険料が下がる保険料例がありました。

こだわり収入保障はこんな人におすすめ!

★定期保険に加入しているけど、保障を減らさず保険料を減額したい
★子供が増えたのでなるべく安く保障を大きくしたい
★保険料の非喫煙割引や健康体割引がある保険に切り替えたい
などの要望がある場合、検討してみるといいかもしれません。

「収入保障」保険とは

先に収入保障保険の説明をしておきましょう。
「収入保障」と表現しているのは、会社勤めの給料を保障するとか働けなくなったら保障しますよ、と言う意味ではありません。

例えば10万円とか20万円などの少額・一定額の保険金を毎月払い続けるという、(毎月払いなのに)年金払い方式で「まるで毎月給料をもらっているかのようだ」という、少々強引な呼称です。

時間の経過で必要な保障は減少する

子供が社会人になるまでの間、時間の経過と共に保障すべき期間も少なくなっていく事に比例して、必要な保険金も減少していきます。
子供(末子)が大学を卒業するまでに必要な死亡保険金は

子供が0歳:22年分の死亡保険金が必要
子供が小学校を卒業:10年分の死亡保険金が必要
子供が中学校を卒業:7年分の死亡保険金が必要
子供が高校を卒業:4年分の死亡保険金が必要
子供が大学を卒業:遺した家族を守るための死亡保障は不要

このように減っていきます。

収入保障保険の年金総額は残月数に比例

収入保障保険は
月額給付金×残りの保障期間(月数)=受取保険金総額
になるという保障方法です。

例えば30歳の人が、年金月額20万円で20年(240ヶ月)の保険期間の契約をした場合
保険期間残20年(240ヶ月):20万円×240ヶ月=4,800万円
保険期間残10年(120ヶ月):20万円×120ヶ月=2,400万円
保険期間残5年(60ヶ月):20万円×60ヶ月=1,200万円
となります。

合理的な収入保障保険

収入保障保険の「合理的な保障」は、例えば定期保険のように20年間ずっと死亡保険金が5,000万円など、保険期間の始まりから終わりまでずっと同じ死亡保障をするのではありません。

例えば末子が来年社会人になるなら、親の死亡保険金は1,000万円もあれば十分ですよね。
来年大学を卒業するのに、親に死亡保険金5,000万円の定期保険が掛けられたままなら、保険金が4,000万円以上過多になっていると思いますよ。
保険4,000万円分の保険が無駄というものです。

収入保障保険は、時間の経過と共に保障する金額が減っていくことで、定期保険などで問題になる、時の経過と共に過保障になる現象を抑えることができます。

こだわり収入保険は細かい設定が可能

こだわり収入保険の話に戻しましょう。

こだわり収入保険の年金は「月払い給付金」と言い、月額5万円以上・1万円刻みで設定できます。上限の月払い給付金は不明です。

定期保険同様、保険期間と保険料払込期間は同一で、50歳満了から70歳満了まで選択可能です。更新はないので保険料が値上がる心配はありません。
保険料払込方法は月払い、半年払い、年払いから選択できます。

こだわり収入保障の割引条件

こだわり収入保障は、健康状態と喫煙歴(禁煙歴)によって保険料を下げてくれる収入保障保険です。
喫煙の条件
過去一年以内にタバコを吸ったことがない
血圧条件
血圧140mmHg未満
血圧90mmHg未満
この血圧範囲は良い意味でゆるいです。

他社はもっと厳しい

他社にも非喫煙・健康状態割引がある収入保障保険がありますが
血圧の基準が厳しい会社は、最高血圧120mmHg未満、最低血圧80mmHg未満が条件になります。

これらの審査基準や審査項目は各社いろいろで
血圧上下・BMI値・過去一年以内の喫煙の4項目を審査する保険会社があれば
血圧上下・BMI値・血液中のGTO値・過去一年以内の喫煙の5項目を審査する保険会社もあります。
こだわり収入保障の健康割引の条件の良さがわかります。

保険料払込免除あります

任意付加の「特定疾病保険料払込免除特約」があり、上皮内新生物などを除いたガン・急性心筋梗塞・脳卒中でマニュライフ生命の所定の状態になった場合に、以後の保険料が免除されます。
もちろん保険料の支払が免除になっても、こだわり収入保障の保障内容は不変で保険期間の終了まで続きます。

特定疾病保険料払込免除特約を付けなくても、不慮の事故により事故の日から180日以内に身体障害の状態になった場合に、保険料は免除されます。

保険料をざっくり比較

30歳男性が60歳までの保険期間で、毎月20万円の保険金(年金)が受け取れる場合の月額保険料を比較してみましょう。 もし契約直後に万が一があると
20万円×360ヶ月=7,200万円の保険金総額になるプランです。

喫煙状況・健康状態割引が最大限効いた場合
保険料比較 血圧にやたら厳しい保険会社:約4,200円少々
保険料比較 こだわり収入保険:4,500円くらい
保険料比較 BMI値も含めた四項目が必要な会社:こだわり収入保険より70円弱高い
こんな感じです。

確かに血圧の数値が厳しい会社は安いですが、血圧条件の範囲内に該当でき、保険料割引になる可能性が低いのではないかと思います。難しいところですね。

定期保険料の保険料と比較

余談ですが、あるネット生保で30歳男性が60歳までの保険期間で、保険金7,200万円の定期保険に加入すると、月額保険料15,000円少々です。
保険金を5,000万円に下げたとしても、月額保険料11,000円弱です。

保険金額総額が下がっていく収入保障保険と、保険金額を維持し続ける定期保険の、保険料の違いが如実に表われています。

ライバル商品はコレだっ!

●保険料が減額していくプランを選べる収入保障保険は、ひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」
です。
●血圧・喫煙歴、会社によってはBMIが規定範囲内になると保険料割り引きが受けられる三社
メディケア生命の「メディフィット収入保障」
ネオファースト生命の「ネオdeしゅうほ」
チューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」
です。
●高度障害状態になったときに手厚い収入保障保険なら、ジブラルタ生命の「高度障害療養加算型家族収入保険」を是非ご覧ください。

定期保険と一緒に考えましょう

定期保険は保険料が高くなるとはいうものの、死亡保障の全てを収入保障保険にして良いというものでもありません。
今加入している定期保険を生かしながら、収入保障保険に加入することも考えましょう。

例えば今加入している定期保険の保険を半分にして保険を半減させて、減らした保険料で収入保障保険に加入すれば、保険料は変わらず保障を大きくできるかもしれません。
というより、多くの場合で保障を大きくできるでしょう。

総評

こだわり収入保障に限らず、これから収入保障保険に加入または検討する場合、既に加入していてる定期保険の保険金を削るのか、定期保険を解約すべきかも考える必要があります。

それにはまず将来どのくらいの保険金が必要かをシミュレーションしてから、定期・収入保障保険それぞれの保険金や年金を設定しましょう。
自己判断だけで収入保障保険に加入したり、既に加入している保険を解約するのはお勧めできないので、保険の専門家などにシミュレーションとアドバイスをしてもらうのが、得策だと思います。

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こだわり終身保険v2です

だわり終身保険v2は、名前の通りマニュライフ生命の終身保険ですが、終身保険ではまず見かけない保険料割引(非喫煙料率)と、凄い保険料免除がある終身保険です。

こだわり終身保険v2(ぶいつゥゥッッ!)

昭和仮面ライダーで一番かっこいいのはV3だと思っている管理人は、もしこだわり終身保険v3が出たら、「こだわり終身保険っ!ぶいすりゃぁぁぁ!」と叫んで欲しいなぁ。と思うんですよぉ
あ、最初から話がズレてますね。すみません。

非喫煙者保険料率!

こだわりというし、v2なので何か凄い機能とか保障があるのかなぁ?と思いながら見てみると、ありました!
過去一年以上タバコを吸っていない被保険者なら非喫煙者保険料率が適用され、保険料が割安になります。

終身保険にも非喫煙者保険料率が付けられるようになったんですねぇ。
元々終身保険は保険料が高くて加入しにくい感じがあるので、こういう保険料の割引は嬉しいです。

低解約返戻金特則

もうひとつ「低解約返戻金特則」があります。これも、高くなりがちな終身保険の保険料を抑える仕組みで、この特則は、他社で言う低解約返戻金型の終身保険になります。

低解約返戻金型の終身保険の仕組み

保険料支払期間は低解約返戻期間になり、この期間の途中で解約すると通常の終身保険の解約返戻金のの70%前後と、解約返戻金の返戻率が低く抑えられてしまいます。
その代わり毎月の保険料は、通常の終身保険より安く抑えることが出来る仕組みです。
解約返戻金は保険料の支払が終わった直後から、低解約返戻金型の終身保険ではない通常の終身保険と同額になります。

低解約返戻金型の終身保険はこんな感じ

これはマニュライフ生命の、こだわり終身保険v2のパンフレットなあるご契約例から引用します。

被保険者:30歳男性
死亡保険金:1,000万円
保険料払込期間:60歳まで
保険料率:非喫煙者保険料率

●保険料払込期間(低解約返戻期間)中の解約返戻率
50歳:73.2%
60歳:76.2%(契約応当日の前日)

●保険料払込期間後の解約返戻率
60歳:108.8%(契約応当日)
同じ60歳でも、低解約返戻期間に含まれるかその期間を過ぎたかの1日違いで、解約返戻率が30%以上も上昇することに注目です。)
70歳:116.0%
80歳:122.5%

こんな感じで、特に60歳時の契約応当日前日と、契約応当日との、解約返戻率の差が大きいのわかりますね。
これが低解約返戻特約付きの終身保険の最大の特徴なんです。

特定疾病で保険料免除します

特定疾病保険料払込免除特則という、凄い保険料免除があります。
1.責任開始から91日目以後に悪性新生物と診断確定された場合(上皮内新生物は対象外)
2.急性心筋梗塞・3.脳卒中で、マニュライフ生命所定の状態
になった場合
●以後の保険料が免除されて、保障は一生涯または解約するまで続きます。
●保険料払込期間中に保険料免除になった場合は、保険料の全額が支払われたという扱いになり、解約返戻金が増加します。

パンフレットからの引用で、例えば上記の契約例の30歳男性の場合
●40歳時点で保険料払込免除になっていなかったら
解約返戻金:1,787,000円ですが
●40歳で特定疾病保険料払込免除特則による保険料払込免除になる
解約返戻金:7,194,000円になります。

ちょっと裏話

終身保険はその保険料の高さが徒(あだ)になり、保険料支払期間終了前に解約してしまうことが多い保険です。
そこで、なんとか支払期間中にかっちり保険料を払ってもらえる仕組みを作れないものか?ということで出来たのが低解約返戻の特約という噂もあります。

保険料が比較的安くて、保険料払込期間を全うすれば解約返戻金がある意味大きくジャンプする。
保険料の支払が終わっても、解約しなければ終身保障してくれる生命保険は魅力ですよね。

ライバル商品

保険料割り引きはありませんが、元本割れしにくく対面販売も郵送加入も可能な、低解約返戻特約のオリックス生命の終身保険RISE[ライズ]が一番のライバルというより、こだわり終身保険v2より良いかも?だと思います。

意外なライバル商品は住友生命の低解約返戻金型終身保険、バラ色人生です。

もう一つ、FWD富士生命のE-終身も見ておくと良いでしょう。

低解約返戻特約が無い円貨の終身保険の多くは、最近の超低金利の影響で元本割れしやすく、貯蓄としての役目が果たせなくなってきています。
なんか悪口になりますが、例えばかんぽ生命の終身保険は、できればお勧めしたくないです。

終身保険を貯蓄目的にということであれば、円貨終身保険より高い予定利率を望める、外貨建て終身保険が注目されています。
このサイトでは書いていませんが、マニュライフ生命の「こだわり外貨終身」は、米ドルまたは豪ドルを主契約通貨にできる、通貨選択型終身保険です。

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