マニュライフ生命 評判

マニュライフ生命のランキング詳細と評判・商品解説

保険ショップの店頭で、マニュライフ生命の保険のパンフレットをちょくちょく見かけます。
日本での設立は1999年ですが、2000年に経営破綻した第百生命を引き継ぐような形で、2001年からマニュライフ生命保険株式会社となっています。
世界19ヶ国で活動しているマニュライフグループの一員です。

「こだわり」シリーズの保険商品3種類のレポート、良い悪い普通の評判、生保32社比較のランキングをまとめました。


マニュライフ生命のランキング詳細データ


マニュライフ生命のランキング

69.9点

総合第23位/32社


生命保険会社の総合ランキングはこちら



平成30年夏発表のディスクロージャー資料の
平成29年決算によると
ソルベンシー・マージン比率:841.9%
経常収益:1,101,154百万円→約1兆1,011億円
保険料等収入:944,001百万円→約9,440億円
経常:8,318百万円→約83億円
利益率:約0.76%

今期も利益が少ないです

マニュライフ生命は毎年利益が少ないのが難点です。前々年度は経常収益も保険料等収入も一兆円以上あったのに経常利益が2億2,800万円(経常利益率約0.02%)という、ちょっと強烈な数値を出していました。
前年度の経常利益率が約0.96%と(マニュライフ生命的に)凄い上昇をしたので今期に期待していたのですが、約0.76%という利益率になりました。

比率は十分です

平成29年度のマニュライフ生命の損益計算書で目立って増額した費用が「保険金等支払金」で、前期約7,941億円→今期約9,567億円です。
今期は他社も似たような状況がありましたが、保険金などの支払が急激に増えることはよくあることです。

保険金の支払が多くて赤字になったり赤字ギリギリになると、保険の加入者も被保険者も不安になるかもしれません。
それでも破綻しないですから安心してください、という数値がソルベンシーマージン比率なのです。
マニュライフ生命の今期の比率は841.9%で、多くの生保他社から見れば低いですが、生保会社としては十分な数値です。

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桜18 ランキングに使った項目の解説

ソルベンシー・
マージン比率
通常予想できないリスクに対する保険金支払い余裕度合いの指標
保険料等収入保険会社の保険料だけの売上高
経常保険料等収入と、その他の売上全部。保険会社全体の売上
経常当期純利益の前に表示される、事業の善し悪しを表すとも言える利益
利益率経常益を経常益で割った数値


マニュライフ生命の評判

口コミサイト・相談サイトなどを見て、マニュライフ生命の評判をまとめてみました。

良い評判
マニュライフ生命の良い評判 マニュライフはカナダの会社。カナダではステイタスが高いし世界的にも上位のブランドでもある。
マニュライフ生命の良い評判 こだわり終身の凄いところは、三大疾病が認められたとき保険料の払込が免除され、さらに解約返戻金が払込満了時の八割近くになる
マニュライフ生命の良い評判 銀行窓販個人向け商品、法人向け商品も用意していて、それらの評価は悪く無い
マニュライフ生命の良い評判 マニュフレックスは日本の生命保険会社が販売するアカウント型とは違う、一生物の保険商品

普通の評判
マニュライフ生命の普通の評判 国内大手は更新が近くなると営業がしつこいが、マニュライフ生命の営業は全く五月蠅くない

悪い評判
マニュライフ生命の悪い評判 聞いたこと無い生命保険会社で外資系なので少々不安
マニュライフ生命の悪い評判 海外では良いのだが日本では営業の質が低め、保険商品もいまひとつ

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こだわり収入保障

収入保障保険は最近、定期保険などの遺された家族の生活を守る死亡保障の、保険料を節約する保険として有名になってきました。

マニュライフ生命の収入保障保険

マニュライフ生命の収入保障保険「こだわり収入保障」は、「非喫煙者保険料率」「優良体保険料率」の一方または両方に該当すると保険料が割安になるという特典付きの収入保障保険です。
この記事を書いている時点で、両方の割引に該当すると最大33%も保険料が下がる保険料例がありました。

こだわり収入保障はこんな人におすすめ!

★定期保険に加入しているけど、保障を減らさず保険料を減額したい
★子供が増えたのでなるべく安く保障を大きくしたい
★保険料の非喫煙割引や健康体割引がある保険に切り替えたい
などの要望がある場合、検討してみるのいいかもしれません。

「収入保障」保険とは

収入保障保険の説明をしておきましょう。

収入保障保険は、合理的な保障をすることで「少ない保険料ムダの無い保障」を目的にしています。ムダをなくすので保険料が安くできるとも言えます。

「収入保障」と表現しているのは、会社勤めの給料を保障するとか働けなくなったら保障しますよと言う意味ではありません。

保険金の支払い方が、定期保険などのように保険金全額を一回払いでなく、少額・一定額の保険金を毎月払い続けるという、保険金の年金払い方式で「まるで毎月給料をもらっているかのようだ」という、少々強引な呼称です。
働けなくなったら保険金を出してくれる保険は就労不能保険になります。

時間の経過で必要な保障は減少する

家族を守るための夫(妻)の死亡保険は、例えば子供が社会人になれば不要です。
さらに子供が社会人になるまでの間、時間の経過と共に保障すべき期間も少なくなっていく事に比例して、必要な保険金も減少していきます。

子供が0歳なら、子供が大学卒業するまでの22年分の保障ができる死亡保険金が必要
子供が小学校を卒業すれば、10年分の保障ができる死亡保険金
子供が高校を卒業したら、残り四年分の保障ができる死亡保険金
子供が社会人になったら家族用の死亡保険は無くても大丈夫です。

ですが、例えば子供が0歳の時に、家族22年守れるだけの死亡保険金の定期保険に加入した場合
子供が何歳になっても、子供が社会人になってもずっと、家族の生活22年分に必要な死亡保障を維持し続けるので、時の経過と共に保険金も保険料も無駄が大きくなっていきます。

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こだわり収入保険は細かく設定可能

こだわり収入保険の話に戻しましょう。

こだわり収入保険の保険金(年金)は「月払い給付金」と言い、月額5万円以上・1万円刻みで設定できますが上限の月払い給付金は不明です。

定期保険同様、保険期間と保険料払込期間は同一で、50歳満了から70歳満了まで選択可能です。更新はないので保険料が値上がる心配はありません。
保険料払込方法は月払い、半年払い、年払いから選択できます。

保険金は残月数に比例

重要なのは、こだわり収入保険も他社の収入保障保険も
月額給付金×残りの保障期間(月数)=受取保険金総額
になるという保障方法です。
例えば月額給付金20万円で30年(360ヶ月)の保険期間の契約をした場合

保険期間残30年(360ヶ月)のときに万が一の場合:20万円×360ヶ月=7,200万円の保険金総額
保険期間残20年(240ヶ月):20万円×240ヶ月=4,800万円
保険期間残10年(120ヶ月):20万円×120ヶ月=2,400万円
保険期間残5年(60ヶ月):20万円×60ヶ月=1,200万円
となります。

保障期間残一ヶ月だったら保険金20万円?

先に書いた例だと
保険期間残10ヶ月だと20万円×10ヶ月=200万円となりますよね?
保険期間残1ヶ月だと20万円×1ヶ月=20万円ですよね?
実は、そうはなりません。

月額給付金支払い保証期間というのがあり、2年または5年が選べます。
これは例えば契約時に選択した保険期間残二年または五年を経過して万が一があったとき、極端に例えて保険期間残1ヶ月の時に万が一があったとしても
契約時に選んだ、その後二年間または五年間、月額給付金を受け取り続けることができるのです。

合理的な収入保障保険

こだわり収入保障や他社収入保障保険の「合理的な保障」は、例えば定期保険のように保険期間の始まりから終わりまでずっと同じ死亡・高度障害保険金の保障をするのではなく
時間の経過と共に保障する金額が減っていくことで、定期保険などで問題になる、時の経過と共に過保障になる現象を抑えることができます。
このようなムダな保障をしないことで、保険料を抑えるという合理的な保障をします。

こだわり収入保障の割引条件

こだわり収入保障は、健康状態と喫煙歴(禁煙歴)によって保険料を下げてくれる収入保障保険です。
★喫煙の条件
過去一年以内にタバコを吸ったことがない
★血圧条件
最高血圧140mmHg未満
最低血圧90mmHg未満
この血圧範囲は良い意味でゆるいです。

他社はもっと厳しい

他社にも非喫煙・健康状態割引がある収入保障保険がありますが
血圧の基準が厳しい会社は、最高血圧120mmHg未満、最低血圧80mmHg未満が条件になります。
これらの審査基準や審査項目は各社いろいろで
血圧上下・BMI値・過去一年以内の喫煙の4項目を審査する保険会社があれば
血圧上下・BMI値・血液中のGTO値・過去一年以内の喫煙の5項目を審査する保険会社もあります。
こだわり収入保障の健康割引の条件の良さがわかります。

保険料をざっくり比較

30歳男性が60歳までの保険期間で、毎月20万円の保険金(年金)が受け取れる場合の月額保険料を比較してみましょう。 もし契約直後に万が一があると
20万円×360ヶ月=7,200万円の保険金総額になるプランです。

喫煙状況・健康状態割引が最大限効いた場合
保険料比較 血圧にやたら厳しい保険会社:約4,200円少々
保険料比較 こだわり収入保険:4,500円くらい
保険料比較 BMI値も含めた四項目が必要な会社:こだわり収入保険より70円弱高い
こんな感じです。

確かに血圧厳しい会社は安いですが、血圧条件の範囲内に該当できる可能性が低いのではないかと思います。難しいところですね。

定期保険料の保険料と比較

余談ですが、あるネット生保で30歳男性が60歳までの保険期間で、保険金7,200万円の定期保険に加入すると、月額保険料15,000円少々です。
保険金を5,000万円に下げたとしても、月額保険料11,000円弱です。

保険金額総額が下がっていく保険と保険金額を維持し続ける保険の違いが、如実に表われています。

細かい条件まで考える必要アリ

上記の保険料は保険金(年金)の支払い保障期間が
血圧厳しい会社とマニュライフ生命が二年間
四項目が必要な会社が五年間。という違いがあるんです。
微少な保険料の差でしたら実用性も考えて、保険金支払い保証期間五年の他社も考えてみるべきでしょう。

こだわり収入保障に限らず収入保障保険は、毎月継続して受取る保険金が所得税の扱いになるので、加入を検討するときの月払い給付金は所得税を考慮した金額を設定すべきです。

ライバル商品

メディケア生命の「メディフィット収入保障」と、ネオファースト生命の「ネオdeしゅうほ」でしょう。
高度障害状態になったときに手厚い収入保障保険なら、ジブラルタ生命の「高度障害療養加算型家族収入保険」になるでしょう。

総評

こだわり収入保障は、優良体保険料率の血圧範囲基準が他社より緩めで該当しやすくなっているのは魅力です。

こだわり収入保障に限らず、これから収入保障保険に加入または検討する場合、既に加入していてる定期保険の保険金を削るのか、定期保険を解約すべきかも考える必要があるでしょう。

それにはまず将来どのくらいの保険金が必要かをシミュレーションしてから定期・収入保障保険それぞれの保険金や年金を設定必要があります。
よって自己判断だけで収入保障保険加入したり既に加入している保険を解約するのは、あまりお勧めできない気がしますので、保険の専門家などにアドバイスしてもらうのが得策だと思います。

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こだわり終身保険v2です

だわり終身保険v2は、名前の通りマニュライフ生命の終身保険ですが、終身保険ではまず見かけない保険料割引(非喫煙料率)がある終身保険こです。

こだわり終身保険v2(ぶいつゥゥッッ!)

昭和仮面ライダーで一番かっこいいのはV3だと思っている管理人は、もしこだわり終身保険v3が出たら、「こだわり終身保険っ!ぶいすりゃぁぁぁ!」と叫んで欲しいなぁ。と思うんですよぉ
あ、最初から話がズレてますね。すみません。

非喫煙者保険料率!

こだわりというし、v2なので何か凄い機能とか保障があるのかなぁ?と思いながら見てみると、ありました!
「タバコを吸わない方なら非喫煙者保険料率が適用され保険料が割安」だそうです。

終身保険にも非喫煙者保険料率が付けられるようになったんですねぇ。元々終身保険は保険料が高くて加入しにくい感じがあるのでこういう保険料の割引は嬉しいです。

低解約返戻金特則

もうひとつ「低解約返戻金特則」があります。これも、高くなりがちな終身保険の保険料を抑える手段というか仕組みです。
生命保険には保険料払込期間があります。50歳までや60歳までなどの一定の年齢までに保険料全額を払い終える物もあれば、20年払いや30年払いなどの期間で保険料を全額払い終える物もあります。

低解約返戻金特則は、この保険料支払期間の途中でこの終身保険を解約すると、払い込んだ保険料の累計額の70%台と、解約返戻金の返戻率が低く抑えられてしまうのです。
その代わり毎月の保険料は通常の終身保険より安く抑えることが出来るという仕組みです。

例えばこんな感じ

保険料払い込み期間が終わってからの解約返戻金は、払い込み保険料累計額の100%を越えます。これはマニュライフ生命の(非喫煙割引が無い場合の)ご契約例にもあって

30歳で契約保険料払込期間は65歳までの場合
50歳で解約すると返戻率70.4%

65歳の契約応当日の「前日」で解約すると返戻率75.8%
65歳の契約応当日ので解約すると返戻率108.3%

70歳で解約すると返戻率112.7%
80歳で解約すると返戻率120.7%

こんな感じで、特に65歳解約時の契約応当日前日と契約応当日との違いが凄いのがわかりますね。これが低解約返戻特約付きの終身保険の最大の特徴なんです。

ちょっと裏話

低解約返戻特約は裏話的な噂があって、終身保険はその保険料の高さが徒(あだ)になり、保険料支払期間終了前に解約してしまうことが多いので、なんとか支払期間中にかっちり保険料を払ってもらえる仕組みを作れないものか?ということで出来た特約という噂もあります。

保険料が比較的安くて保険料払込期間を全うすれば解約返戻金がある意味大きくジャンプする。解約しなければ終身保障してくれる生命保険は魅力ですよね。
こだわり終身保険v2は、過去一年以内にタバコを吸って以内なら非喫煙者保険料率が適用されるので、さらに魅力が上がりますね。

ライバル商品

保険料割り引きはありませんが、元本割れしにくく対面販売も郵送加入も可能な、低解約返戻特約のオリッスク生命の終身保険RISE[ライズ]が一番のライバルだと思います。

低解約返戻特約が無い円貨の終身保険の多くは、最近の超低金利で貯蓄としての終身保険の役目が果たせなくなってきています。
なんか悪口になりますが、例えばかんぽ生命の終身保険は、できればお勧めしたくない感じです。

終身保険を貯蓄目的にということであれば、円貨終身保険より高い予定利率を望める、外貨建て終身保険が注目されています。
このサイトでは書いていませんが、マニュライフ生命の「こだわり外貨終身」は、米ドルまたは豪ドルを主契約通貨にできる、通貨選択型終身保険です。

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