おすすめ 保険

おすすめの保険を厳選しました!

おすすめ保険というと、ネットの保険ランキングで人気がある保険とか、保障内容の割には保険料が安い保険と言えるかもしれません。
本来は人気とか保険料の安さではなく、あなたや家族の将来をしっかり守れる保険が理想ですが、保険は住宅の次に高い買い物なので、どうしても保険料にはこだわってしまいますよね。

そこで安すぎて保障が薄くなるような保険は避け、それなりに保険料と保障内容を両立できると思う、オススメの保険商品を紹介します。

オススメ度はありません

おすすめ度とかランキング的な物は無く、保険種類毎に複数商品を紹介しているので、保険種類ごとに最低でも二商品を比較してくださいという、ちょっと丸投げ的な紹介です。

複数の保険商品の比較は重要で、保障内容や保険料を比較を怠った結果、もらえるつもりだった保険金や給付金が出ない!などということになっても、後悔だけしか残らないのです。

おすすめの定期保険

家族だっ!

まずは、自分が死んでしまったときを考えて、安く大きく保障できる定期保険がオススメです。

必要な保険金額は家族構成によって違います

オススメ定期保険の紹介の前に簡単な解説を書いておきます。

若い独身でしたら葬式代と身辺整理で死亡保険金300万円もあれば十分ですが、最近の定期保険の最低死亡保険金額は500万円や1,000万円のものが多くなりました。
最低限度の定期保険に加入しておけば良いでしょう。

家庭の最適な死亡保険金額は?

お子さんがいる「家庭」でしたら、自分の死後に遺された家族が不自由なく過ごすことができ、末の子が塾や習い事にも通いながら大学を卒業できるまでの教育費を保険で遺しておきましょう。
ご家庭の場合、死亡保険の最適な保険金の計算が結構大変です。その計算方法(手法?)になる必要保障額について一番最後に簡単に書いておきます。よかったら一度ご覧ください。

では、おすすめ定期保険3商品を紹介します。

チューリッヒ生命 定期保険プレミアム

非喫煙優良体型の保険料割引があります。
必須項目は3種類だけで、過去1年以タバコを吸っていない人ということで喫煙歴の審査はメットライフ生命の2年より緩いのですが
最高血圧120mmHg未満かつ
最低血圧80mmHg未満
なので少し厳しいかもしれません。
定期保険プレミアムは非喫煙優良体型に該当した保険料か、割引無し保険料のいずれかになります。
死亡保険金が500万円から1億円までと幅広く、10年定期、55歳・60歳・65歳・70歳満了から保険期間を選べます。ネット申込可能で、保険料は月払いか年払いを選べます。

定期保険プレミアムのページへ 定期保険プレミアムの詳細は こちら



メットライフ生命 スーパー割引定期保険

過去2年以上タバコを吸わない人、メットライフ生命の規定に合う健康体の人であれば、保険料割引率が最大のファーストクラス非喫煙優良体になります。
他にもセカンドクラス、サードクラスと段階的に割引率が設定されていて、スタンダードクラスは割り引き無しの保険料です。
死亡保険金は500万円から100万円刻みで5,000万円まで設定可能です。契約年齢は満20歳〜65歳ですが、契約期間によって契約年齢範囲が変化します。
保険期間は更新継続可能な10年または20年、更新できない60歳までと65歳までの4種類から選べます。

スーパー割引定期保険のページへ スーパー割引定期保険の詳細は こちら



メディケア生命 メディフィット定期

契約年齢は20〜70歳。保険料割引は無く、死亡保険金は500万円から100万円刻みで3,000万円までと設定できる金額範囲が狭いのですが、保険料の安さが武器です。
健康体条件とか喫煙歴条件不問で、上記2社の非喫煙・健康体割引より若干安い保険料が望める定期保険です。わざわざ非喫煙・健康体割引をしなくても最初から安いと言えば良いでしょうか。
もちろん年齢や保険金額・保険期間によっては上記2社より若干高くなることもありますが、タバコを吸っている人でも上記2社の最高割引保険料に近いか、それを下回る保険料を望めるのは驚きです。

メディフィット定期のページへ メディフィット定期の詳細は こちら



保険料が安くなる定期保険はどれ?

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おすすめの医療保険・五種類

医者看護師揃い踏み

定期保険の次は終身保険のオススメを紹介しようと思いましたが、終身保険は保険料が高いので後回しにします。それより医療保険を先に紹介しましょう。

医療保険は特約だらけ?

具体的な紹介の前に二点ほど注意点を書いておきます。

医療保険は定期保険のように単純な保障ではありません。1社(1商品)について何種類もの特約を理解し、自分に必要な特約だけを付加する必要があります。
一つの特約でも保障が数段階に分かれていることもあり、例えば手術の特約でも大きく受取れるものから最低限受取れる物まで三段階が用意されているなど、必要性を考えるだけでも大変です。
自分一人、あるいは夫婦だけで医療保険を選ぶのは大変なので、できれば保険の専門家に比較を依頼するのが賢明です。

1入院通算を知っていますか?

また、加入時にはほとんど考えないのが「複数回入院の1入院通算」です。

各保険会社で規定が違いますが、例えば骨折で40日入院して、5ヶ月後に肺炎で50日入院したら、この2回の入院が連続した90日の1入院と通算されるのです。

入院給付金を1入院について最大60日までで契約していた場合、90日の入院に対して60日分の支払になるので、50日間の肺炎の入院については20日分の支払だけになります。
これについては各医療保険の移動先に詳細を書いておきました。

では、おすすめ医療保険5商品の紹介をします。


ひまわり生命 新・健康のお守り

基本的に入院給付・手術給付・先進医療の保障になり、豊富な13の特約や特則のうち必要な保障を任意付加することで、保障内容がぐっと良くなります。
悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になると保険料の支払が免除される特約があります。
保険料的に特筆すべきは、無事故なら5年毎に保険料が10%ずつ安くなることを繰り返し、最大50%まで保険料割り引きが受けられる無事故割引特則です。
三大疾病や七大生活習慣病について1入院の支払日数延長ができる特則や、がんの診断確定についての一時金特約、女性専用の特約も充実しています。

健康のお守りのページへ 新・健康のお守りの詳細は こちら



オリックス生命 新CURE[キュア]

1入院の給付限度日数は60日ですが、七大生活習慣病の場合は最大120日までになり、三大疾病のがん・心疾患・脳血管疾患は支払限度日数が無制限になります。がんは上皮内新生物も含んでの保障という手厚さです。
入院中の手術給付金は一律20倍と、手術の種類による増減がありません。
任意付加の特約は、がんやガンを含めた三疾病について年に一度を限度に入院給付日額の100倍の一時金を支払ってくれる「がん一時金特約」「重度三疾病一時金特約」などがあります。
さらっと書いていますが、高額な一時金を年に一度を限度に支払うのは凄い保障なんです。

新CURE[キュア]のページへ 新CURE[キュア]の詳細は こちら



ネオファースト生命 ネオdeいりょう

病気療養中
 画像はイメージです

過去5年以内の入院歴、過去一年以内の喫煙状況、体格(BMIで18以上27未満)でネオファースト生命の規定を満たしたときに、健康保険料率という割引保険料が適用されて安くなります。
通常は退院後に請求してから給付金が支払われますが、一部特約の給付金について入院費用前払いサービスを受ける事ができます。
手術給付金は入院給付日額に関わらず固定額で、入院中・外来それぞれについて固定額給付と、入院中の手術について手術の種類によって段階的に変動する固定額給付などから選択可能です。
特定疾病についての保険料払込免除特約もあります。

ネオdeいりょうのページへ ネオdeいりょう の詳細は こちら



メディケア生命 メディフィットA

ネットまたは郵送で申込が可能な医療保険です。
通販医療保険ですが1入院の限度日数が6種類から選択可能で、手術給付は二種類から選択可能、特約のがん診断給付金は10万円から100万円まで10万円刻みで選択可能など細かく調整できるので、希望に合う保障内容を望めます。
手術給付金の入院給付日額比40倍の給付は、腹腔鏡術や胸腔鏡術、穿頭術などの、平たく言えば切らずに穴を開ける、現在では身近な手術にも対応しているのが良くできています。
書き忘れていましたが、最大の特徴は「上皮内新生物でも適用」になる保険料免除特約です。

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チューリッヒ生命 医療保険プレミアムDX

入院給付日数は30日・60日・120日から、保険料支払期間は7種類から選択でき、保険料は月払/年払いを選べます。
任意選択の特約の種類は6種類ですが、険料払込免除特約は、悪性新生物と診断確定された、急性心筋梗塞または脳卒中で1日以上入院したら適用。という良い意味での適用条件の低さに驚きます。
また、7大疾病の保障範囲は他社の七大生活習慣病より保障範囲が大きく、さらにストレス性疾病についての入院日数延長やストレス性疾病による就業不能状態も、特約で手厚く保障できます。
2入院の1入院まとめについても手厚い基準になっています。

医療保険プレミアムDXのページへ 医療保険プレミアムDXの詳細は こちら



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おすすめの収入保障保険・四種類

親と赤ん坊

収入保障保険はお子さんを授かったら加入するのが理想的だと思いましたので、医療保険の後に書くことにしました。

月払いで保障します

先に二点の解説を入れます。
収入保障保険は定期保険のように○○○○万円を1回でドン!と支払ってくれるのでは無く、契約時に決めた毎月○○万円を、契約時に決めた保険期間の終了まで支払い続けてくれる保険です。

一定額のお金を一定間隔で支払い続けることを「年金方式」とか年金と言い、年金受取り回数に比例して受取総額が大きくなるという特徴があります。
悪い言い方をすれば、契約後早期に他界してしまう程年金の受取期間(回数)が大きくなるので、年金受取総額が大きくなります。

減り続ける保障額を合理的に

年金も実質的には死亡保険金の一種ですが、遺された家族に必要な死亡保険金額(必要保障額)は年月の経過と共に減っていきます。

例えばお子さんが0歳なら、22年間の生活費と保育園から大学までの教育費が必要ですが、お子さんが15歳なら7年分の生活費と高校大学の教育費があれば十分です。
お子さんか20歳にもなれば大学2年間の教育費と2年間の生活費という少ない死亡保険金で十分でしょう。
収入保障保険は年金払を採用することで、減り続ける死亡保険金を合理的に保障できる死亡保険です。

では、おすすめ収入保障保険4商品の紹介です。

ネオファースト生命 ネオdeしゅうほ

非喫煙・健康体割引が2段階と通常の保険料の三段階の保険料体系があります。保険料が一番安くなるのは「非喫煙者健康体保険料率」です。
体格(BMI)、最低血圧・最高血圧、40歳以上の被保険者は血液中のGOT値、過去一年以内の喫煙歴の、多くて4項目が審査対象になります。
血圧値は契約年齢20歳〜49歳と少し高めの契約年齢50歳以上の範囲に別れているので、ある程度高齢でも非喫煙・健康体割引が受けられるかもしれません。
特定疾病保険料払込免除特約があり、がん、急性心筋梗塞・脳卒中での所定の状態で、保険料払込が免除されても保障は継続されます。

ネオdeしゅうほのページへ ネオdeしゅうほ の詳細は こちら



マニュライフ生命 こだわり収入保障

過去一年以内の喫煙歴、最高血圧は140mmHg未満で最低血圧は90mmHg未満と、よく見かける喫煙歴と血圧範囲が審査対象の、保険料割り引きがある収入保障保険です。
血圧も喫煙歴も規定内であれば優良体保険料率で最安、喫煙歴は合格で血圧が残念なら少し安くなる非喫煙者保険料率で、両方残念になると通常の保険料と、三段階の保険料体系になります。
契約年齢は20〜60歳で、保険料の支払方法は月払・半年払・年払から選択でき、他社で年金と呼称する「月払い給付金」は、月額5万円以上・1万円刻みで設定できます。
忘れていけないのが、特定疾病保険料払込免除特約を付けられることです。

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メディケア生命 メディフィット収入保障

保険料割り引きがあり、過去一年以内の喫煙歴、最高血圧、最低血圧、BMIが審査され、保険料が安い順に、非喫煙者優良体料率、非喫煙者標準体料率、喫煙者料率のうちいずれかになります。
特約は、上皮内新生物も含めたがん、急性心筋梗塞、脳卒中のいずれかに罹患し、メディケア生命所定の状態になると以後の保険料は免除になる「3大疾病保険料払込免除特約」を付加できます。上皮内新生物も対象になるのは画期的です。
医師による診査は不要、保険料支払方法は月払い・半年払い・年払いから選べ、保険期間は最高年齢80歳まで選ぶことができます。

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ひまわり生命 じぶんと家族のお守り

特約を付加しなくても、契約時に保険料逓減払いにすると5年毎に保険料が約5%ずつ安くなり、保険期間最終の5年間は約50%安くなるという、ひまわり生命のお家芸的な保険料減額を選ぶ事ができます。
また特約を付加せずに健康状態と喫煙歴による保険料割り引きが望めます。BMI・血圧値上下・1年以内の喫煙歴の四項目で、保険料最大割引が受けられる非喫煙者健康体保険料率から割引無しまで四段階の設定です。
保険料免除特約もあります。七大疾病で所定の状態になったとき、障害等級1級または2級、所定の就労状態など、幅広い状態に対応しています。

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おすすめ学資保険・四種類

受験生

お子さんを授かったら学資保険ですよね。
パパママ世代の親御さん(祖父祖母)世代は学資保険というと、かんぽ生命の学資保険!とか、学資保険は保険料総額の2倍の戻りだったぞ!と言う方もいらっしゃるでしょう。
でもそれはバブル経済の終焉までの話です。今の超低金利時代の学資保険は日本社生保が頑張っています。銀行にお金を預けるより良い結果がでるかどうかが焦点かもしれません。

戻り率と受取り方法

学資保険の注意点を二点書いておきます。
今の学資保険は「短期払い・長期保険期間」にすると、受取総額対支払保険料総額の「戻り率」が良くなります。
他にも年払いにするとか契約時に保険料を全額一括払いする方法などで戻り率を稼ぐ方法もあります。

お金の受取り方法も幼稚園から社会人まで多数回の受取や、高校卒業前に1回だけ受取りなど多様な方法がありますが、お金の受取り方法によっても戻り率が変化するので十分な理解が必要です。

中途解約すべきではない保険です

学資保険は中途解約すると大損する可能性があります。一度加入したらよほどの事情が無い限り、中途解約する、見直して他社の学資保険に乗り換えるなどをしてはいけないとも言えます。
お子さんの将来を考えながら慎重に選びましょう。

おすすめの学資保険を4商品紹介します。

日本生命 ニッセイ学資保険

両親や祖父母も契約者になれます。出生予定日の140日前から加入が可能で、保険料は5年または10年払い・学資年金開始時までの支払の、三種類から選択可能です。
受取り金の基準になる基本保険金額を10万円から500万円まで設定可能で、100万円以上の設定にすると保険料総額に対する受取り金総額の比率(返戻率)が格段に良くなります。
保険料支払期間を5年・基本保険金額100万円以上にすると、条件によっては返戻率が108%台になることもあるという、今の個人年金でも為し得ない高い返戻率を実現しています。
日本生命という巨大な信用もニッセイ学資保険の特徴かもしれません。

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富国生命 みらいのつばさ

幼稚園入園から成人まで6回の祝金と22歳時の満期保険金まで合計7回のお金が受取れる「ステップ型」と、大学入学時の祝金と満期保険金の2回受取りの「ジャンプ型」の二種類があります。
最近の学資保険はステップ型のように多数回の受取をすると元本割れの可能性が大きくなるのですが、みらいのつばさの契約例によると、保険料払込期間11歳までで戻り率104%以上になる例が載っています。
ジャンプ型の契約例も11歳までの払込ですが、戻り率は105%以上となっています。
兄弟割引は、既にみらいのつばさに加入しているお子さんがいる場合に二人目の加入から保険料が割引になります。

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明治安田生命 つみたて学資

お子さんが満18歳・19歳・20歳、満21歳(誕生日によっては17歳から)の4回受取りだけで、大学入学時に一回だけとか幼稚園から成人まで多数回などの受取は無い、というわかりやすさです。
保険料払込期間はお子さんが10歳までまたは15歳までのいずれかになりますが、契約時に保険料を全額払いする方法も選べます。
気になる戻り率を明治安田生命では受取率と言うようですが、高額割り引きが適用できる受取総額300万円の場合で10歳まで払いは105%以上、15歳まで払いでも104%以上という契約例があります。
全額一括払いにすると109%になることもあるそうです。

つみたて学資のページへ つみたて学資の詳細は こちら



ソニー生命 学資保険・学資プラン

ソニー生命は円貨建ての学資保険と、米ドル建て養老保険の学資プランがあります。
円建て学資保険は、中高大の進学時の合計三回受取れるT型、大学進学時などに1回だけ受取りのU型、大学進学時と各学年度に1回ずつ合計五回受取りのV型があります。
V型の契約例を見ると、保険料払込期間を10年・保険料支払方法を年払いにすると戻り率108%を望めるかもしれません。月払いでも保険料払込期間10年で戻り率107%台を望める可能性があります。
米ドル建て学資プランは円貨より高い予定利率を生かして、米ドルでの戻り率が凄く良くなるのですが、為替差損などの外貨保険特有のリスクもあります。

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おすすめ終身保険・三種類

老夫婦

終身保は、若い内に少額かつ長期の支払で加入する人よりも子育てが終わってから加入する人が多いと思うので後回しにしました。
終身保険は保険金の割には保険料が高くなるので、若い世代におすすめしにくいと言うことも理由の一つです。

ここでは、保険料を比較的安くできる「低解約返戻金型」のおすすめ終身保険を三種類紹介します。

住友生命 バラ色人生

住友生命が低解約返戻金型の終身保険を単品商品で出していました。
解約返戻金型終身保険は、普通の終身保険よりも元本割れの可能性が低く返戻率は高めです。
バラ色人生も加入年齢と保険料支払期間によっては返戻率が大分大きくなります。
契約例を見ると、20歳加入・保険料支払期間40年を過ぎた時点の戻り率が109%を超える例があります。
ですが、50歳男性・保険料支払期間が15年の場合は戻り率が90%半ばになっています。
極力元本割れを避けたい方はある程度までの加入年齢までになりますが、終身までの保障と巨大生保の信用が欲しい方なら中年代にも適した終身保険てしょう。

バラ色人生のページへ バラ色人生の詳細は こちら



オリックス生命 RISE

余計な費用を極力廃した格安生保の低解約返戻金型終身保険なので、正直大手よりも戻り率は良いでしょう。
保険自体の特徴ではありませんが、RISEの保険料試算画面は簡単な解約返戻金と戻り率の計算もできます。
試しに30歳男性が30年間保険料を支払い続けた場合の、保険料支払期間終了直後の解約返戻金を調べたら、109.9%になったこともあります。
終身保険が30歳でほぼ110%の戻り率を出せるのは脅威的で、保険料などのコスト的にもおすすめです。
大手の後ろ盾などを気にせず長期的に円貨で極力増やしたい、という需要にも応えられるかもしません。

RISEのページへ RISEの詳細は こちら



マニュライフ生命 こだわり終身保険v2

1年以上煙草を吸わない被保険者は、ノンスモーカー料率という非喫煙者保険料率が適用されるので保険料が安くなります。
契約例を見た限りではオリックス生命のRISEとほぼ同等の戻り率かも?と言うところですが、最大の魅力は「特定疾病保険料払込免除特則」という漢字13文字の特則です。
脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態、責任開始日91日目以後の悪性腫瘍の診断確定のいずれかになると、以後の保険料支払は免除されて保障は一生涯または解約するまで継続します。
さらに、保険料が全額支払われたと見なされるので、その時点での解約返戻金が増える凄い特則です。

こだわり終身保険v2のページへ こだわり終身保険v2の詳細は こちら


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おすすめのがん保険・三種類

ガン告知

管理人の血縁の身内は六人ががんに罹患して二人が他界しました。管理人自身も初期の大腸がんになり腹腔鏡術で10日の入院をしました。
医療保険にがんの保障があるので必要性が薄いかもしれませんが、今思うのは「三親等以内の血縁でがんに罹患した人がいるなら、ガン保険も加入すべき」です。

おすすめのガン保険三種類を紹介します。

オリックス生命 ガン保険ビリーブ

初めてのがんが診断確定されると、がん初回診断一時金(基本給付金額の100倍)が支払われ、その治療で入院するとがん治療給付金(基本給付金額の50倍)が同時に支払われます。
以後2年に一回を限度に、がんの治療目的で入院を開始したときにがん治療給付金が回数無制限で給付されます。
がん手術給付金は一回について基本給付金額の20倍の固定倍率支給です。(特約でなく)基本保障で、がんで10日以上の入院をすると基本給付金額の10倍のがん退院一時金が支払われます。
地味で普通のがん保険に見えてしまいますが、上皮内新生物でも同様に給付する保障が分厚いがん保険です。

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ひまわり生命 勇気のお守り

がん入院給付金日額は日帰り入院から日数無制限で保障でき、日額5,000円から30,000円まで1,000円毎に設定できる幅広さです。
がん手術給付金は回数無制限保障、手術・放射線治療の種類によって入院給付金日額の10倍・20倍・40倍が支払われます。
意外なのは、がんの「往診」についても一日について入院給付日額と同額を受取ることができる保障が基本保障に含まれていることです。
がんと診断確定すると治療開始前でも受取ることができるがん診断給付金はとても便利ですよね。
特約は がん先進医療給付金があり、保険期間中の通算で1,000万円が上限になります。

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FWD富士生命 新がんベストゴールドα

単純・ド派手な一括給付で有名になり、改修前の商品は売れすぎて販売中止になったという伝説があるガン保険です。
入院給付金も手術給付金も別途特約で付加する必要がありますが、基本保障は悪性新生物と診断確定されたら契約した悪性新生物診断給付金50万円〜300万円を一時金(1回で全額支払)でドン!と保障してくれます。
契約によっては最大で300万円の受取なので、入院給付金も手術給付金も付加する必要を感じないかもしれません。
また別途特約を付加すること無く、初めて悪性腫瘍と診断確定した場合に保険料払い込免除になりますが、保障は継続します。

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死亡保険金額はどうする?

遺された家族に不自由させない

最後は保険商品の紹介ではなく、お子さんがいる家庭のパパまたはママに最低限必要な死亡保険金について解説しましょう。

死亡保険死亡保険(定期保険・収入保障保険・終身保険)は、一商品だけまたは複数商品に加入しているなどに関わらず、一番肝心なのは死亡保険金額をどのくらいにすべきかという問題です。
死亡保険金か多いほど良いかもしれませんが、保険料は節約したいですし、死亡保険金が少なすぎて遺された家族が路頭に迷うのも困りますよね。
ということで、「適正」な死亡保険金の計算方法を紹介します。

死亡保険金は2,000万円で良い?

家庭の収入の大部分がご主人の収入だとしましょう。
夫の死亡保険金?3,000万円とか4,000万円あればいいんじゃないの?保険料節約も考えて2,000万円でもいいかも。と思っていませんか?

ご主人が万一他界しても遺された家族の生活費とお子さんの教育費は確保したいですよね。
現在の教育費は、幼稚園から大学まで全て国公立の場合、習い事・塾・学費を含めた教育費総額は1,000万円から1,200万円になると言われます。

例えば未就学児が二人いる家庭で死亡保険金を2,000万円にしたら教育費は賄えるかもしれせんが、お子さんが大学を卒業するまでの生活費が出せません。
むしろ教育費より先に生活費が必要になるので、もしかしたら2,000万円はお子さんの教育費に使われる前に無くなってしまうかもしれません。

死亡保険金が不足した場合の予測

死亡保険金が足りないと遺された家族がどうなるか考えたことがありますか。
ご主人が他界したとして、よく言われることが
●保険金が足りなくて、遺された奥さんが仕事やバイトを複数掛け持って働かなければらない
●奥さんの時間が足りず、子供の躾ができない
●遊園地などお金が必要な遊びはダメ
●生活費のために、お子さんが進学せず働くことになった
などです。
死亡保険金が足りなかったら、ご主人は別の世界で悔い続けるかもしれません。

死後に遺された家族に必要なお金

必要保障額を簡単に説明すると、末の子供が社会人になるまでの教育と生活費を賄うための死亡保険金額です。
これは家庭によっていろいろで、期間的にはご主人が定年になるまでや子供が全員結婚するまでなど様々で、金額的には教育費・生活費が主体ですが、地方なら自動車関連費・自動車買い換え費用なども含めるなど多種多様です。
ここではわかりやすくするために教育費と生活費だけで考えます。

例えば末の子供が0歳なら、最悪明日ご主人に万が一があったとして、ご主人の死後末の子が社会人になるまでの22年間の
●遺された家族の生活費
●子供の人数分の大学卒業までの教育費
が必要です。
まずはこの二点の金額を計算してみましょう。

1.ご主人の死後に必要なお金の計算

例えば0歳・2歳のお子さんと夫婦の四人家族で、ご主人に万が一があった場合
●ご主人を除いた四人の生活費が毎月25万円として、25万円×12ヶ月×22年=6,600万円
●教育費は一人について保育園から大学まで国公立として、二人分で2,000万円

ご主人が他界したら遺された家族に、生活費6,600万円+教育費2,000万円=合計8,600万円が必要です。
ですが死亡保険金を今すぐ8,600万円にする必要はありません。続きがあります。

2.ご主人の死後に手に入るお金などの計算

8,600万円死亡保険金額にすればいいというのではありません。
現在の貯金、学資保険の満期保険金、死亡退職金などは、死後に入金するお金を引いて必要になる死亡保険金額を減らしましょう。
遺族年金や児童扶養手当(母子手当)、児童育成手当などの公的支援制度から支給される金も死後に入金するお金になり、これらを引いた金額が、必要な死亡保険金額になります。

ここでは死亡退職金が100万円、貯金が200万円、学資保険は400万円分、公的支援から末のお子さんが18歳の3月になるまでに約2,600万円が支給されるとしましょう。
この合計金額は3,300万円です。

3.必要なお金と死後の入金の差額が必要保障額

●ご主人の死後に必要なお金8,600万円
●ご主人の死後に入るお金など3,300万円
●差し引き→必要保障額=5,300万円
これが最低限の必要保障額です。

5,300万円の必要保障額=死亡保険金にするのもいいのですが、22年間という年月などを考えるとこの必要保障額は最低限過ぎる気がします。

4.必要保障額が少ないと感じたら増額もアリ

ここからは家庭によって任意に決める話ですが、必要保障額増額の一例です。
●将来の物価上昇を考えて生活費部分を700万円増額
●お子さんが中学までは公立で高校大学共に私立に進学する場合などを考えて、教育費をお子さん一人につき500万円増額
最低限で5,300万円の必要保障額に合計1,500万円を増額します。
最終的な必要保障額=設定する死亡保険金額を7,000万円とします。

死亡保険を組み合わせて保険料をお得に

必要保障額は時間の経過と共に減り続けます
7,000万円の死亡保険金を定期保険だけてまかない続けると、例えばお子さんが二人とも高校生になったときに必要な死亡保険金が4,000万円程になっているのに7,000万円の定期保険を続けるのは保険料が勿体ないです。
そこで、例えば下のお子さんが0歳のときに
●定期保険の死亡保険金を3,000万円で加入
●収入保障保険を保険期間55歳まで・月額年金14万円で加入。14万円 x 12ヶ月 x 25年で最大4,200万円の死亡保障になります。
二つの死亡保険を組み合わせて、定期保険だけで7,000万円を保障し続けるより安く保障するのも良いでしょう。

各家庭でお子さんの人数や年齢、お子さんが希望する進路も違います。
この必要保障額の計算例は簡易的で限定的です。
実際の必要保障額の計算や保険種類毎の死亡保険金のシミュレーション、保険料のシミュレーションは凄く複雑なので、保険の専門家などに依頼するのがおすすめです。

管理人からお願いです

このページで紹介している保険商品は、この記事を書いた時点のオススメなので、もしかしたら他のページの内容と異なるかもしれませんが、大目に見て頂ければ幸いです。
返戻率などの数値や保障額などの金額・保障内容は、この記事を書いた時点の物なので、検討される際には保険募集人にご確認願います。

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